“网贷资金存管周年考:22家上线资金存管平台爆雷”

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为进一步规范网络借贷领域的健康快速发展，防范网络借贷资金挪用风险，年2月23日，银监会发布《网络借贷资金储蓄管理工作指引》(以下简称《储蓄管理指引》)，指出网络借贷资金储蓄管理工作

现在《保管管理指南》正式发布一周年了，业界的内存管理进展如何？ 根据网贷天眼提供的不完全统计数据，截至2009年12月中旬，全国共有661家网贷平台进行了网上银行存款管理，占当时网贷领域正常平台总数的36.2%。 但是，银行存款管理并不能百分之百保证投资的安全性。 《存款管理指南》出台以来，全国共有22个平台存入网上银行后发生了雷击。

顺便说一下，登记工作已迫在眉睫，银行存款管理是登记的硬性指标之一，虚假存款管理、部分存款管理、搁置、共同存款管理等问题层出不穷。 作为投资者，如何识别网贷平台存款管理的真伪呢？ 世奇金服相关负责人对《证券日报》记者表示，除可以向监管机构或银行合作者逆向求证外，已经将银行存款管理体系实际上线并较有效开展运营的平台，将对客户的投资体验实现全面改革创新 例如，投资者开户时，系统提示和教育顾客的投资风险，进行银行的存款管理认识教育。 注册在线银行存款管理系统上的投资账户时，有银行端、平台端两种认证提示，在实际投资和提取过程中，也有相应的流程管理和认证提示。 任何“银行存款管理系统”都缺乏合适的流程节点，也没有合适的“考核机制”，容易在实际应用过程中暴露出来。

661个平台在线积累资金

从《存管指南》来看，第一确定了五方面的文案。 一是确定了网络贷款资金存管工作的基本定义和大致情况。 通过资金存管机制，加强对网络贷款资金交易流动过程的监管，防范网络贷款资金挪用风险，保护投资者的资金安全。 确定了结算管理、命令行为、会计核对三个基本概要。 二是确定委托人和存款管理者开展网络贷款资金存款管理工作应具备的条件。 三是确定了网络贷款资金存款管理工作各方面的职责义务。 四、确定了网络贷款资金储蓄管理工作的具体操作规则。 五是确定了过渡期安排、不得变相背书、平等协商服务收费三项具体保障措施。

年8月24日发布的《网络借贷新闻中介机构业务活动管理暂行办法》只确定了网络借贷平台的资金需要存入银行，《存款指导》的发布细化了各方面的功能分担，网络借贷平台的资金分配

“网贷平台通过移交银行，可以较有效地形成自身业务来说“平台—投资者—银行”三角形态的资金流出口框架，最大限度地实现资金的物理隔离。 从投资者的角度来看，资金流向更透明从平台的角度来看，可以“避嫌疑”； 对银行来说，支付业务、资金管理业务和其他相关业务的界限更为明确，合作模式的安全系数也最高。 一位平台负责人在接受证券日报记者采访时表示:“这个网贷平台上的银行存款管理不仅可以提高平台本身的安全性，还可以从基础数据方面减弱风险。”

现在，《储蓄贷款指南》发表至今已有整整一年。 据网络贷款天眼不完全统计，截至去年12月中旬，全国共有621家网络贷款平台在网上银行储蓄。 从月度数据可以看出，网贷平台网上银行存款管理的速度不断提高。

平台过半数未完成银行存款

尽管网贷平台资金转移速度加快，但银行转移已经开始的661个平台只占当时正常运营平台数量的36.2%，也就是说，大部分平台尚未完成银行转移。

针对网贷平台应对银行存款管理的难点，网贷天眼研究员郑常怀对《证券日报》记者首先分析了银行存款管理的价格偏高。 据悉，银行存款管理接入费20万元，技术服务费5万元，技术服务费5万元。 每年成交100亿元的平台，每年银行的存款费用约为500万元，即使是小平台每年也至少需要20万元。 因此，在财务不宽裕的平台上，可能无法支付高额的存款费用。 另外，尽管开展存款管理业务的银行很多，银行还是很担心平台雷击带来的影响，这也是不合格的小平台无法应对银行存款管理的原因。

其次，支付管理还没有走出历史舞台。 监管部门要求三令五申对网贷平台进行网上银行存款管理，但许多小平台甚至大型互金平台主张平台资金由某第三方支付托管。 这种情况有两种可能性。 一是平台没有把自己定位为网贷平台。 这无视监管要求，继续以第三方支付托管增信。另一种情况是，平台已经与各银行合作，银行的存款管理工作还在推进中。

再次，银行存款管理不是备案的门槛。 银行存款管理是网络借贷平台备案的重要一环，但部分地区的《备案指南》要求网络借贷平台签署存款管理合同，完成备案后再上线银行存款管理，部分地区将存款管理属地化 因此，银行的存款管理固然重要，但不排除平台还在观望的可能性，相比之下，有序整顿更是备案的关键。

海象金服相关负责人认为，从去年一年的网络贷款领域来看，网上银行存款管理系统的难点首先有三个。 一是平台技术储备不足，缺乏足以满足银行存款管理合作技术要求的技术力量和风力控制系统。 二是部分网贷平台议价能力不足，自身资金储备不能满足储蓄管理合作的费用要求，“不充裕、力度不足”。 三是在关联过程中，平台方和银行的匹配不足，选择的关联系统也难以满足双方的诉求，部分平台选择三方支付系统介入的“非直接关联模式”

22个资金存管平台大发雷霆

即使平台银行存款，投资者的资金也并未进入“金库”。 据网贷天眼统计，“存管指导”发布以来，全国共有22个平台存管在线资金后，雷电破裂。 最近被侦查干预调查的网络信用平台溢价就是一个典型的例子。 去年10月30日，特期贷发布公告称，“为响应领域监管政策要求，升级客户资金安全保障，财佑通(特期贷更名前)与中国第一家中外合资银行厦门国际银行签署了资金储蓄监管合作协议。”

今年1月21日，特期信贷因涉嫌违法违规被相关政府部门介入调查，暂停了相关业务。 经审核，特期贷款确实与厦门国际银行有资金存款管理协议。 关于此次事件，厦门国际银行客服透露，财佑通确实在该银行开始了存款管理工作，存款管理已于2010年10月27日正式上线，银行剩余资金是安全的，但具体资金情况需要向平台和公安部门了解。

通过整理储管爆雷平台，认为在融360分解中，问题平台分为良性退出和恶性退出两种。 “在存管平台中，城商行存管发生问题的平台最多。 ”融360研究员表示，“通常，国有银行和股份制银行的存款管理接入门槛相对较高，资格审查也更严格，但存款管理平台仍然存在问题。 一些平台的银行存款管理刚刚上线，出现了逾期、取现困难等问题。 综上所述，银行存款管理是网贷平台合规经营的一部分，网上银行存款管理并不意味着网贷平台业务状况良好，投资者绝对不应迷信银行存款管理 ”

对于网贷平台存银行资金后出现的混乱，特别是“部分存款”、“存放”、“联合储蓄”，监管层也在积极完善。 去年11月底，中国互金协会下发《关于开展网络贷款资金储蓄管理评价工作的通知》，去年12月7日，中国互金协会印发《互联网金融个人网络贷款资金储蓄管理工作规范》和《互联网金融个人网络贷款资金储蓄管理系统规范》。

郑常怀对证券日报的记者说:“资金的存放确实存在很多问题。” “据观察，国有商业银行、股份制商业银行均有参与，但储蓄系统由各地分行独立开发，国有商业银行、股份制商业银行的储蓄系统合规性、完成性也不统一。 另外，网络贷款资金存款管理的主力军是城商行和民营银行，各家开发的存款管理系统没有统一标准，很多银行的存款管理系统没有痕迹，没有银行的跳转页面，没有银行的电子账户，很多平台的银行存款管理都“可以存款” 中国互金协会在银监会的指导下，出台了网络贷款资金储蓄管理评估，意在规范网络贷款资金储蓄管理，真正落实网络贷款资金储蓄管理工作。 ”