““连环套”套住年轻“剁手族” 现金贷APP沦为“互联网高利贷””

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以付费秘密提高利率的身份审查放水

目前，贷款APP已成为“网络高利贷”

近年来，现金贷款因其灵活便捷、门槛低的借款方法，顺应了许多年轻“剁手族”的支出诉求，在互联网金融上异军突起。 但是，看起来简单、迅速、低利率，不过是个吸引人的招牌。 合同中隐藏的手续费、服务费或其他巧立名目的费用，将到手的债务先折价，提高了利率。 多个平台的年利率超过100%，甚至达到数倍，被称为“网络高利贷”。

监管部门多次要求清理整顿，很多违规机构退出，但很多是不挂牌也不备案的“配套金融机构”，通过与银行、信托、挂牌金融企业、中小企业等合作的方式提供现金贷服务。

专家呼吁监管部门对中介等“出借支援机构”进行登记备案，加强平台对重要新闻披露的义务，建立“负面清单”，加强事前事务管理，提高领域准入门槛。

“连环套”嵌入年轻的“剁手族”

“一张身份证20分钟就可以到账”。 无担保、无担保的现金贷APP在移动网络时代迅速走红，成为许多年轻人的“手机银行”。 在云南某大学学习的张兵(化名)为了买名牌鞋和手表，从去年2月开始用现金贷APP借钱。 第一次只借了1000多块钱。 由于日常开销很多，无力还债，也不敢向家人要钱，只能从其他现金贷APP借越来越多的钱来填补债务漏洞，结果债务链越来越长了。

“我开始觉得用现金借钱很快。 有些平台一天内到账，有些平台两小时内到账。 ”据张兵回忆，他手机上下载了七八十个现金贷APP，短短一年半的时间，只借了三分之一，为了“打破东墙，填补西墙”，反而背上了七万多的债

“这对农村家庭来说不是小数目。 ’张兵叔叔在接受记者采访时表示，“我们不知道他穿着名牌。 他还没上过帐，自己向家里坦白后，才知道他卷入了现金贷款。 父母替他还债，却感到伤心，对孩子隐瞒了那么久吗？”

大学三年级的李娜(化名)原本是位富家女，在房子破产后，花钱大手大脚的习性没有改变。 经朋友介绍，她开始从现金贷APP借钱。 于是，噩梦开始了。

“以前家人给我的生活费是两三千美元，破产后每月的生活费是几百美元。 我不想给周围人看笑话。 以前用什么高级化妆品，现在用什么，衣服买了一大堆。 ’李娜说:“现金贷APP借钱很容易。 借钱的金额自己多得数不清，最后不记得自己借了多少。 现在想想就眼花了，很后悔。”

李娜用三四十的现金贷APP借钱，债务像滚雪球一样变大，终于扛不住了。 各平台的催收电话给她的家人和朋友打电话，声称要炸毁她的通讯录。 家人想尽办法，陆续还给了她将近30万元的钱，但至今还没全部还完。

有些平台故意引诱学生向其他平台借钱还债。 广东省胜伦律师事务所律师郑明表示，一名女大学生欠债13万多要求法律咨询，其中14笔为现金贷款，一家平台引诱她到另一家平台还债，导致欠款日益增多。

旺盛的贷款诉求推动了现金贷款市场的迅猛增长。 据第三方机构网贷之家研究院统计，目前安卓市场有1000多家办理现汇信贷业务的APP。 年4月17日，安卓市场排名前100位的现金贷平台累计下载量约8亿次，而11月10日的统计数据约为18亿4900万次，仅半年多时间，下载量就增长了2.3倍。

巧立名目，花钱提高利率

小大学生和“兼职”不谙世故，缺乏金融和法律知识，容易被“看起来漂亮”的广告欺骗。 据深圳律师协会互联网金融专业委员会主任陈科军介绍，现金贷平台借款门槛低，控制不良率不容易，部分平台不良率高达50 %~60 %。 为了弥补不良率，只能提高利率、手续费，年轻人容易被“零门槛”吸引，忽视了合同中的这些陷阱。

其中，最常见的方法是“砍头”利率上升。 根据张兵、李娜等提供的手机交易记录截图，这些现金贷APP取管理费、服务费、审核费等名义，从本金中扣除费用，借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定的金额，导致借款人利率上升。

例如，张兵用云速贷app借款2000元，月利率看似1.5%，实际扣除费用，入账只有1820元，期限为3个月，应偿还2478.39元，年化利率达到147%。 李娜用“现金白色卡”APP借款1900元，实际存入1615元，服务费285元，一期14天，需偿还1976元，年化利率达到583%。

根据央行和最高法院对民间贷款的要求，贷款双方约定的年利率不得超过36%，超过部分利息约定也无效。 但是，现金贷平台为了规避风险，借款结束后不再显示服务费、逾期费的具体明细。

另外，大量现金贷平台审核不严格，借款人是否为学生身份的审核形同虚设。

年4月，《关于银行领域风险防范工作的指导意见》发表，明确规定，禁止向未满18岁的大学生提供网络信贷服务。 但是在实际操作中，学生们只需要提供身份证，就可以自由填写企业新闻。

“虽然是学生，但是只要填写身份证几乎都能合格。 一些平台在借款时，要求借款人填写企业名称、地址和企业联系方法。 我适当搜索填写，几乎不能拒绝。 这些是走路的方法。 如果钱还没逾期，平台会说我骗贷采用虚假新闻。 ”张兵说。

无力偿还后，现金贷平台将采取“召死你”的方法，炸毁借款人的通讯录。 “真的很辛苦。 晚上11点或2点有时会接到催款电话。 ”张兵说。

年4月，金融监管层首次提到完善现金贷款业务； 在北京、广州等地，现金贷的整备也相继发生。 李娜、张兵表示，他们的借款平台在一点点偿还后破产，但其他现金贷款平台仍然存在。

隐瞒债务记录会导致维权难

感受到金钱借贷不良后果的大学生、年轻的“打工族”不少，极端的事情屡有报道。 采访中发现，陷入现金贷诈骗的学生中有相当大一部分来自困难家庭，为了偿还现金贷“连环套”带来的债务，面临着巨大的精神压力、心理压力。 维权难是在现金贷坑中受损的许多大学生共同面临的困境。

来自农村贫困家庭的小金借了12600元的网贷，不敢告诉父母，怕同学们嘲笑，小金只能自己打工还债，“天天被贷款企业骚扰催收。 甚至威胁到我的正常生活。 我一时感觉自己有轻微的抑郁。”

根据许多学生提供的催收邮件，这些金融企业已经将催收任务委托给了专业催收企业。 这些企业用许多威胁性的语言威胁着大学生。 例如探望家人索要、公开个人不良登记记录、“马上进入司法手续”、“老赖续三代，上后代学校受影响”、网上通缉等，很多学生都很焦虑，精神压力很大。

“我开始觉得借的金额很小。 假期找份兼职的话就能还钱了。 后来发现利息被夸大了。 打工的时候，催款电话不停地打来，没能安心上班。 ’张兵告诉记者，现在他在家帮忙还钱，但每天都有各种贷款企业打来电话，询问是否需要贷款。

中国青少年研究中心青少年法律研究所所长郭开元认为，首先，没有网络现金贷平台，有可能给经济困难的大学生及其家庭雪上加霜，影响这些大学生的学习生活，也有可能阻碍大学生学业的顺利完成。 有些大学生独自还债也会形成心理阴影，影响大学生对社会现实的评价，产生消极自责，甚至出现自杀自残等极端行为，这一点不能告诉家人。

华南理工大学法学院副院长徐松林认为，近年来，“裸贷”、“培训贷”、现金贷之所以瞄准学生、打工族，首要原因是他们属于弱势群体。 一点也不好的金融企业管理不规范，对融资者的考核不严格，只要能赚钱什么都做。

维权难是在现金贷坑中受损的许多大学生共同面临的困境。 一些法律专家认为，现金贷的合同经过精心设计，通常法院不同意贷款扣除服务费和手续费，只凭收取实际款项计算本金，但多数贷款合同中服务费由第三方扣除，不容易认定违法性 另外，法律条文中不约定违约金过重，通常是法官自由裁量，只有违约方主张违约金过重时，法官才会调整违约金的相关标准。

现金贷平台为了规避风险，借款结束后不再显示服务费、逾期费的具体明细，借款人难以证实维权。

张兵告诉记者，有些平台确定月利息、日利息多少，感觉很正规，利息也不高。 但是，如果仔细计算，最后的还款比显示的要高得多。 有些平台的还款记录看起来也很正规，借多少，写多少，利息也在央行规定范围内。 但是，实际上，“多出来的管理费和审查费完全不显示在交易页面上。 ”

在一些APP中，不显示借款人支付了多少逾期费用。 张兵根据显示借款记录明细的截图，他于去年11月9日申请了2000元的金额，欠款为30天，需偿还的金额为2290元。 他说，过了一天，实际还款将近2400元。 但是，记录明细中没有显示他额外支付的钱。

张兵叔叔这样说。 “我们也在考虑通过法律途径维权。 但是涉及的平台太多了，涉及的借款也太多了。 考虑到打官司的价值成本和诉讼价格，要一一维权并不容易。 ”