“民营银行吸储大打价钱战：准活期存款利率达4.5%”

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最近，民间银行异军突起，大举进入储蓄市场。 据证券日报记者不完全统计，目前至少有10家民营银行如小额银行、网络商务银行、富民银行等推出了智能存款产品。

证券日报记者注意到，这类产品通常为3年或5年定期存款，但在到期日之前顾客可随时提前领取。 这类产品早期提取利率最多可达4.5%，远远超过以前传入银行的。

准活期存款利率

最多4.5%

记者表示，多家民营银行的存款利率高于之前传到银行的理财产品收益率。

以微银行“智能存款+”为例，该产品将从50元起存款，存满一个月，利率达到4.0%。 具体而言，存款期在一个月以内，存款利率按2.8%计算； 存款期为1-3个月，利率为4.0%； 时间达到3-6个月，利率为4.3%； 时间达到6个月-1年，利率为4.4%； 时间达到1年-5年，利率为4.5%。 该业务还支持全部或部分金额的提前取现，次数不限，取出本金和利息实时到账，5年到期后取现到微卡。

事实上，私人银行的存款利率普遍很高。 其中，亿联银行存款类产品“亿存款”在到期5年内可享受5.45%的年化利率，提前取现年化利率达到4.5%，相当于活期利率4.5%。

富民银行的“富民宝”也是一样，根据其APP的产品介绍，富民宝是一种支持与存款一起领取的个人储蓄存款的产品，客户每次购买富民宝都会在富民银行存入5年的定期存款。 另外，为了保证流动性和高收益，该产品为用户提供到期扣款和提前扣款两种扣款方法，客户选择提前扣款的，向实际与银行合作的第三方金融服务机构转让其定期存款收益权。 截至发报，《证券日报》记者在富民银行注册时，该产品到期年化利率为4.8%，提前领取年化利率为4.2%。

据《证券日报》记者不完全统计，目前，小额银行、网络银行、富民银行、苏宁银行、辽宁振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行发行了这类智能存款产品。

《证券日报》记者在调查多家民营银行的产品介绍时发现，这类产品的存款门槛很低，通常为50元-100元。 顺便说一下，部分银行控制着每天的提前取款总额，如果当天额度用完，顾客可以在第二天再次申请提前取款。

一位民间银行的工作人员对本报记者说:“休息日前，在大家都要花钱的高峰期，取现的诉求很大，取现额度有可能没有，但平时不是。”

另外，多家银行在提取存款时，使用了“后进先出”的规则。 也就是说，在收款的最近时间内每次提取一笔，结算提取金额的利息。 这个规则对投资者非常友好。

“恒定生存期化”

实际转让收益权

证券日报的记者观察到，这类产品通常对应3年或5年的定期存款。 一些产品介绍称，客户提前支取是将相应的定期存款收益权转让给合作金融机构，以获得较高的“提前支取利率”。

本报记者作为投资者想给一些民营银行的官方客服打电话了解更多产品的运营模式。 一位民间银行工作人员表示，“产品本身是5年定期存款，本金和利息都受国家存款保险制度的保障。 如果顾客提前提取，我将把这笔存款收益权转让给合作的金融机构，以便顾客能尽快获得本金和收益。 ”。

另一家民营银行的工作人员也表示，“产品可用于5年定期存款，客户存款2年以上提前提取后，剩下的3年将由第三方合作金融服务机构接管。 这个业务对顾客来说结束了。 ”

根据上述民营银行的说法，这些智能存款产品都是银行存款，受存款保险条例保护，在50万元的限额内100%赔偿。

关于各银行提到的“第三方金融机构”或“其他服务机构”，一位民营银行工作人员回答说:“筛选第三方金融服务机构有严格的标准，目前我们的银行合作机构是信托企业。”

一位业内人士表示，目前民营银行的业务大多通过网络进行，店面价格、人力成本都节省了不少。 而且，许多民营银行还以利率水平相对较高的小额贷款为主要业务，因此这样的活期存款实际上可以让银行锁定定期存款，支持贷款资金，这样高利率的贷款可以覆盖定期存款的利息价格。 刘萌