“盘活医保个体账户资金”

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近日，北京市确定城镇职工基本医疗保险个人账户可用于参保人员配偶、父母、子女在定点医疗机构就诊，支付定点零售药店发生的个人负担的医疗费。 这个被称为医疗保险个人账户“家庭互助”的模式一经推出，就受到社会的广泛期待和赞赏。

健康是促进人的全面快速发展的必然要求之一。 从规模来看，近年来我国卫生总费用持续增加，但筹资结构存在两大问题。 第一，全年个人卫生支出约占卫生总费用的28%，与主要发达国家相比约下降15个百分点空之间。 第二，政府支出和基本医疗保险约占56%，这个数值高于快速发展的人口大国印度尼西亚、巴西和墨西哥。 换言之，无论是个人支出还是公共、社会投入，健康筹资水平都在一定程度上超过了自己的经济实力。 进一步分解发现，在与人群最相关的患者医药费用中，个人现金支出仍高达44%，医疗保险报销率低、覆盖范围小等问题直接影响到大众的获得感。

过去，许多地方禁止将医疗保险账户的资金借贷给包括家人在内的他人。 目的是防止资金被随意滥用，初衷是好的。 但数据显示，我国职工基本医疗保险个人账户累计不断增长，从年的5200多亿元，迅速发展到年的10096亿元。 这样，一方面医疗保险的资金筹措压力很大，另一方面个人账户的录用范围过窄，资金无法使用，这种不自然的状况就会发生。 如何利用医疗保险个人账户资金的“一池春水”是政策创新的重点。

早在去年1月，浙江就根据当地的快速发展水平和医疗保险资金余额状况，出台了政策，允许家庭成员之间的医疗保险资金互助合作，通俗地说就是“个人参保，全家人享受”。 这项政策大大提高了有慢性病患者和老年人的用户个人账户资金的录用效率。 另外，将长期搁置的资金用于家庭内部医疗费的互助而非通常的支出，也对社会公平。

随后，重庆、安徽等地也进行了积极创新，将医保个人账户资金用途扩大到商业健康保险购买、体育健康服务费用等行业。 其中，特别是放开个人账户多年结余资金购买商业健康保险，是通过商业保险市场机制，在投保人为本人和家属已有基本医疗保险的基础上，进一步个性化医疗保障，医疗保险基金保障重特大疾病的医疗费用

另外，还必须看到医疗保险个人账户的资金录用更广泛，更能生存。 下一步，要继续重复以人民为中心的快速发展思想，给政府一个有效的市场，开源和节流相结合，优化医疗保险个人账户结构。

在开源方面，考虑医疗保险个人账户与商业健康保险、个人体检更灵活地合作。 例如，近年来备受瞩目的城市普惠保险具有参保限制少、保费低、覆盖医疗保险目录外药品等优点。 截至2021年5月，26个省共推出140多个城市普惠保险产品，预计参保人数达到6000万人。 考虑到我国地区间快速发展的不平衡，城市普惠保险可以对基本医疗保险起到一定的补充作用。 但目前，城市普惠保险平均保费为60元/人，且设有非常高的免赔额2万元，其长期快速发展还有待时间检验。 有关部门可以就城市普惠保险提供指导，鼓励使用基本医疗保险个人账户余额为个人或家庭其他成员购买城市普惠保险。 地方政府要做好城市普惠保险的承保选择、最低赔付率设定、超赔付风险补偿等工作。

节流方面，有必要改革职工基本医疗保险基金的转换结构。 国家确定要求改进个人账户的计入方法。 在职职工个人账户按个人缴纳的基本医疗保险费记帐，记帐标准控制在本人参保缴费基数的2%左右，公司缴纳的基本医疗保险费均计入统筹基金。 根据问题改革个人账户单位和个人缴费结构，是实事求是的态度。

[作者是中央党校(国家行政学院)社会生态部教授]