“首付贷“换马甲”路径起底：虚增判断 按揭变首付”

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首付贷款是近期楼市热词，通过房地产中介、p2p、互联网众包、无担保贷款等渠道筹集购房首付的现象屡见不鲜。 最近，央行、各地金融监管机构开始清理整顿首付贷款。 首付贷款紧急刹车，但购房者、投资者的资金诉求没有服从首付贷款的停止，很快消失了。

《证券日报》记者最新调查显示，首付贷款由明转向暗，费用贷款、信用贷款等产品仍在为购房首付提供资金。 另外，关于信用贷款是否可以用于支付购房首付，许多贷款企业的业务员表示顾客不需要知道贷款的用途。 另外，房地产商也想出了替代的中介服务，降低买家的首付。

信用收款

借首付借大旗

证券日报记者以顾客身份咨询了几家贷款担保企业，其中一家企业的业务员表示，顾客可以向银行申请无抵押无担保贷款。 手续费为贷款额的2%，贷款期限最长为5年，通常批准3年。 根据顾客资质情况，贷款金额从数万元到数百万元不等，利率通常年化10%-20%，最快5个工作日可以贷款。

另一家贷款企业在询问记者收入和从业情况后表示，符合贷款条件，无抵押无担保贷款最多3年，最多100万元，利率通常为年化10%-15%，手续费为贷款额的2.5%。 如果能提供不动产和自营企业等的说明，贷款金额越来越多，贷款期限最多可以申请10年，手续费可以降到贷款额的2%，不需要抵押。

该员工还表示，如果贷款金额较大，我们的企业需要在多家银行申请信用贷款，时间可能会晚一点，但客户一定可以申请所需的金额。

关于此类贷款是否可以用于购房首付，本报记者咨询过的几家贷款担保企业表示，客户的贷款用途由自己决定，无需告知担保企业。

事实上，信用贷款、费用挪用的问题这几年一直存在。 年12月，银监会下发《关于个人支出贷款行业风险提示的通知》，其中确定支出无担保贷款不能用于购房，且贷款用途以销售发票作为贸易背景真实性的说明材料。

记者了解到，个人到银行申请贷款需要提供收据等说明材料，但通过贷款担保企业的一条龙服务，这种说明要求形同虚设，银行通常没有足够的资源逐一审查。

提高判断价格

低下头

事实上，不仅是贷款担保企业，也有中介帮助处理首付不足的问题。

《证券日报》记者近日采访了北京地区各大房地产经纪人，发现一些中介企业仍有办法处理顾客首付不足的问题。

我想买房子，但是首付不够怎么办？ 本报记者以购房人的身份向房地产商提出这个问题，得到最多的回答是:首付差得多，否则能否提高住房的判断价格，提高贷款的金额？

据了解，这样提高估值以减轻首付压力的原理来自银行对住房判断价格的认同度。 一般在签订购房合同后，房地产经纪人会选择客户选择的贷款银行同意的判断机构判断房价，从风险角度出发，根据房屋位置、使用年限等指标综合考虑，发现房屋的判断价格通常不会超过房屋市场价格的85%。

以市值500万元的住宅为例，按判断价的85%计算，住宅判断价为425万元，从目前北京地区首套房贷款标准来看，购房者最多可贷款297.5万元( 425*0.7 )，下调至297万元。 也就是说，目前北京地区首套房的最低首付为30%，而选择购买二手房的买家首付肯定会超过30%。

多家房地产商据本报记者介绍，目前，由于首付停止贷款，中介商和银行都不想错过任何高质量的顾客。 一些银行对企业的判断价格视而不见。 首付紧张的购房者可以钻空，与中介合作的判断机构也可以将房屋的判断价格定为市价的100%。

以上述500万元的房屋为例，按照判断价格100%计算，首付可以降至150万元，也就是说超过了50万元。 目前个人住房商业贷款多为85%的优惠利率( 4.165% )，因此首付下调实际上比以前从房地产商和贷款企业贷款的首付贷款要划算。

如果通过降低判断价格来降低首付却无法涵盖首付，该怎么办？ 房地产商还有办法。

北京地区大型房地产经纪公司经理告诉《证券日报》记者，如果你选择了房子，可以在合同上多写一些。 这样，你就可以向银行申请更多的贷款。 当然，需要按照虚假合同支付30%的首付，决定首付的来源等房子之后再具体商谈。

本报记者在咨询该经纪人是否有以前合作过的贷款企业时，该经纪人表示:“我没有这个权限，所以具体决定房子后再想办法就可以了。”

在证券日报记者的采访中，通过中介看房的一位顾客在知道记者的来意后，向本报记者出示了以下内容。 和普通经纪人商量也没用。 现在监管很严，中介也很慎重，可以通过老顾客的介绍进行咨询，很多&lsquo； 干货。