““现金贷”乱象：利率畸高 暴力催收手段层出不穷”

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(/S2 ) )利率失真高，促使暴力滥用的逾期费乱七八糟每天一百元(/S2 ) )。

“现金贷”的乱象侵蚀金融安全

只要用手机提交身份证号码、联系方式等基本新闻，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，网络平台上服务小伙的“现金贷款”业务迅速崛起，是网络金融业最后的投资。

但根据《经济参考报》记者的调查，市场上已经出现了上千个“现金贷”平台，在“劣币驱逐良币”领域的生态下，一些平台不设置贷款门槛，服务费、服务费、现金贷、 业内人士表示，进入今年以来，监管层已经发表了完善“现金贷”领域的指导意见，但具体监管政策尚未落地，领域混乱似乎侵蚀了金融安全。

噩梦:入门容易逃脱

一年多来，重庆陈氏家族经历了噩梦。 儿子杨宇(化名)前后在20多个贷款平台借款2万多元，全家相继偿还大半年，至今年5月已结清本金10多万元。

杨宇是重庆高中的大四学生。 去年年初，杨宇为了购买新手机，主要找到了“现金贷款”的贷款平台。 只需要提供身份证号码、联系方式等基本新闻，资金当天就可以到账。 杨宇立即决定借款3000元，每月利息200元。

“当时，我对200元的利息并不在意。 ’杨宇说，他当时在课间打工，以为贷款很容易还清，但不久就被用人单位辞退了，没能按期偿还。 后来他不断接到催收的电话和消息，得知逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。

没办法，杨宇先后从20多个“现金贷”平台借钱，“拆东墙补西墙”，本息很快达到2万多元。 杨宇的亲属、朋友接到贷款企业催收的消息，也相继有人去杨宇家催收。

杨宇的父母向亲戚朋友借钱偿还贷款。 在这个过程中，逾期费、管理费、利息的滚动从未停止过。 贷款结清时，本息从当初的2万多元增加到10万多元。

使杨宇陷入债务危机的“现金贷”，也就是近年来兴起的小额贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等优点。 这是因为，这将吸引大学生、刚踏入社会的年轻人等以前就无法获得金融机构信用服务的顾客群体。

“现金贷”曾被认为是网络金融业最后的投资“宝地”。 一家研究机构的数据显示，“现金贷”市场活动的用户数量将达到1000万至1500万人，市场规模将来可达到万亿元水平。 业界认为，“现金贷”在一定程度上弥补了以前流传下来的金融机构覆盖面不足的弱点。

但是，有前途的“现金贷”频繁陷入争论的漩涡。 例如，迄今为止引起骚动的“裸条”事件就是“现金贷”争论的冰山一角。 稍差的“现金贷”网站滥用借款人的新闻，向借款人的朋友发送裸照，威胁借款人的还款。

年轻人陷入债务危机的例子也不少见。 今年4月，厦门一名女大学生借了巨额贷款，赤裸裸地威胁烧炭自杀，实在受不了。 共涉及5个现金贷款平台，累计借款257笔，共计57万元。

没有独特的人。 去年3月，河南畜牧业经济学院的大学生，在借到60万元以上的“现金贷”后跳楼自杀。 今年6月，重庆大学生借了10多万元的“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳河自杀……

暗访:以低利率隐藏玄机

“现金贷”为什么会处于争论的漩涡中？ 《经济参考报》记者决定用亲身体验的方法探索到底。 记者发现，只要用手机在各APP商店搜索“现金贷款”，就可以找到数千家企业经营这种业务的手机APP。 顾客登录这些平台基本上没有门槛，只需要提供手机号码、身份证号码、本人银行卡，审核通过后往往就可以马上取现。

记者随机选择了“工资贷款”这款手机APP，下载注册后发现，“工资贷款”提供了工资贷款和快速贷款两种借款方式。 前者额度高，还款周期长，但借款要一两天才能到账； 后者可以迅速审查，当天可以到账，但额度很低。

在“工资贷款”界面上，成交的记录不断滚动公开。 记者注意到，短短30分钟内成交数十宗，坏账金额达数万元。

在费用方面，该平台借款的综合费用由利息、服务费、平台运营费等组成。 其中最低利率每天0.03%，在“工资贷款”平台借款100元，每天支付的利息约为0.03元。

但是，看起来很便宜的利率有其背后。 一位“工资贷款”工作人员表示，在客户选择“快速贷款”服务的情况下，即使贷款500元，实际到账也就425元左右，扣除的费用是“平台服务费和运营费”。 ”。

这两笔费用的收款根据是什么？ 在记者的追究中，该工作人员说:“这是企业内的相关规定。”

记者算了一下账本:在该平台贷款500元，贷款期限14天，实际到手资金只有425元的，到期应支付本金502.1元，实际日利率为1.1%，年化利率达到401.5%，中国

另外，与客户可能出现的逾期还款问题相比，该平台每期收取10元违约金，每天罚2%。

记者暗访多个平台时发现，“利率不够，其他费用聚集”的现象在“现金贷”领域普遍存在，但取钱的名义各不相同，大部分平台的实际利率也因此而36

在“速度现金员”这个“现金贷”平台上，借款手续费由借款利息、信审查询费、账户管理费三部分组成。 假设客户借款14天，每天利息为0.05%，但合计达到15%，年利率也超过400%。

在调查中，记者询问逾期还款问题时，一些平台员工表示，企业将与专业督促小组合作，督促逾期超过30天，借款人进行本息结算，“督促的人态度通常不好”。

大多数平台都声称自己是正规的金融公司。 市面上少数“现金贷”平台由正规金融机构运营，不少平台背后的运营公司多以“金融新闻服务”等字冠名。

例如，“工资贷款”的经营主体为上海金融新闻服务有限企业，该企业的经营范围包括金融新闻服务(金融业务除外)、投资管理、资产管理等方面。

监管:急需制定细则

业内人士表示，在“劣币驱逐良币”领域的生态系统下，一些糟糕的“现金贷”平台纷纷出现借壳高利率、逾期收费暴利、滥用个人新闻等暴力催收手段，导致债务人“多头放贷”。 在具体的监管政策落地之前，将持续各种混乱，其背后隐藏的风险不容忽视。

上海某上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者，实际上，从事“现金贷”业务需要完整的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。 年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时，业内从事该业务的平台还很少，运营也很规范。

但是，数千家贷款平台因发现市场机会而蜂拥而至。 一些平台的资金来源不是持卡金融机构，而是个人，利率也越来越高。 这个平台花了很大的成本投放广告，争夺顾客，在“墨守成规”的平台上没有活路，让整个领域“变了味”。

“高畸形利率是‘现金贷’平台敢于用‘零空气控制’借贷的基础。 ”深圳某“现金贷”平台首席执行官坦言，在一些“现金贷”平台上，高额利息以管理费、手续费等形式出现，其目的是掩盖人眼。 因为，在我国法律中，年利率超过36%的是高利贷，更多的部分不受法律保护。

另外，高额逾期收费不仅意味着一些“现金贷”平台不介意客户逾期，而且是比利息高得多的逾期收费，所以希望客户逾期。 业内人士表示，如果逾期，很快就会一天达到数百元。 假设顾客逾期一个月，只要能收回顾客30%的钱，平台就能获取暴利。

“这么高的利率，谁在乎风险控制？ ”该负责人表示，虽然全领域一般坏账率在20%以上，但仍能获取暴利，部分平台坏账率接近50%，仍在盈利空之间。

催收能力已成为一些平台的“核心竞争力”。 由于坏账率高、催收难度大，受暴利驱动，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。 例如，一些放贷企业要求读取借款人的手机联系人名单。 如果放款人不还款，除了督促放款人外，还可能骚扰联系人名单上的所有人。

“邮件、电话、访问是部分“现金贷”平台催收的三部作，由于“现金贷”服务对象自身还款能力薄弱，加之部分借款人涉嫌诈骗，所以信访催收是最后一步，也是最不客气的一步。 ”北京某“现金贷”平台负责人表示，某借款人面临压力或催收，只能在其他平台借钱，不断“借重还”，利率转正的结果是，

很明显，“多头贷款”蕴含着风险。 根据多家挂牌公司的统计数据，目前“现金贷”领域的多借贷比率已经超过50%，个别平台达到70%以上，有些客户在100多家平台借款。 业内人士担心这是危险的信号。 更多的顾客说“打破东墙，填补西墙”，“总债务变得像滚雪球一样大，最终有可能引起雪崩”。

今年4月，银监会印发《中国银监会关于中银领域风险防控工作的指导意见》，确定要求开展“现金贷”业务活动的清理整顿工作。 之后，上海、北京、广州、深圳四个地区也继续发文整治“现金贷”业务。 记者从业内人士获悉，截至目前，具体监管政策尚未正式落地。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪表示，监管层已经意识到“现金贷”领域的问题，但在具体监管政策落地之前，将持续出现各种混乱。 “今年4月《指导意见》刚发表的时候，‘现金贷’领域沉寂了一段时间，但近一两个月，整个领域再次火起来，各不良平台又开始招揽业务。 ”

赵宇飞周温韬记者