“花费金融爆发式增长谨防风险”

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过多的支出、恶意欺诈和重复信用会给领域带来阴影

随着支出成为经济增长的主要动力，我国的支出金融进入了爆发期。 数据显示，今年1月至8月，中国居民新增支出性短期贷款达到1.28万亿元，新增总额为去年全年的1.54倍。 许多预测显示，“十二五”期间，我国支出结余将达到10万亿级规模，年增长率在20%以上。

市场的巨大潜力吸引着各大机构进入这个行业，除了商业银行、持牌金融企业支出外，大型EC平台和部分网贷平台也相继进入这个行业。 值得注意的是，在规模迅速扩大的基础上，“恶意诈骗”、“过度支出”等负面话语困扰着领域的快速发展，小机构的业务违规迅速发展，过度信用也给整个领域蒙上了阴影。

业内人士建议，应从金融机构的角度出发，借助金融科技的快速发展，加强自身的风俗管理能力，从监管的角度来说，应加快社会整体征信体系的建设，推动高费用金融市场的健康快速发展。

(/S2 ) )机构运行访问所需的金融规模大幅增加)/S2 ) )。

根据talking data发布的《年度支出金融领域快速发展报告》，从年到年，我国支出结余呈上升趋势，支出信贷占贷款总额的比重也在提高，支出信贷在金融机构贷款中的地位也在逐渐提高。

上述报告显示，支出信贷对gdp的比率不断上升，年，该比率突破30%，加强了支出信贷对经济快速发展的支撑作用。 年以来，除住房贷款、汽车贷款外的短期普惠费用性贷款比例持续增加，从年的12.7%增加到年的21.6%，年，其比例有所下降，但仍维持在19.7%的高点。

wind数据显示，年1月至8月，居民新增支出性短期贷款达到1.28万亿元，累计比去年同期增长7833亿元。 全年新增费用性短期贷款总额为8305亿元，今年前8个月新增总额达到去年全年的1.54倍。 另外，今年上半年，我国gdp增长6.9%，同期费增长10.4%。 为了提高对国民经济的贡献度，金融的支持是不可缺少的。

金融的迅速增长，吸引了许多机构的进入和投资。 商业银行是支出金融领域的主要参与者之一，推出信用卡和支出贷款等多种支出金融产品。 值得注意的是，近年来许多银行在贷款和业务结构上发生了变化，逐渐加大了贷款的投资力度。

最新公布的a股上市银行年报显示，今年以来银行支出的贷款规模有所增加，不少银行突破千亿美元。 其中，平安银行上半年金融余额达到2770.90亿元，比去年同期增长255.49%。 建设银行个人支出贷款通过电子渠道个人自助贷款“建行快贷”快速发展业务，个人支出贷款余额1580.76亿元，比上年末增加830.37亿元，增长率也达到110.66%。 另外，截至去年7月底，募集贷款余额比年初增加约200亿元，其中无担保贷款增加约100亿元，约占50%，其中“电击贷”余额今年5月突破百亿元。

此外，信用卡业务也是众多银行，特别是股份制银行发力的重点。 以浦发银行为例，信用卡业务全年上半年总收入达到218.65亿元，比去年同期增长94.05%。

信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峯在接受《经济参考报》记者采访时表示，信用卡是银行与客户建立联系的重要工具。 因为，在主力日趋年轻化、竞争日益激烈的信用成本市场中，通过信用卡业务从场景中获取顾客，依靠场景提升顾客体验，将成为银行新的竞争机会。

金融领域的另一个重要参与者是持牌金融企业。 今年8月下旬，据中青旅公告，与光大银行共同开始设立“光大费用金融股份有限公司”。 目前，持卡企业约达22家。

最近，许多支出金融企业发表了其年度报告，营业收入、净利润比去年同期大幅增加。 例如，今年上半年，中银耗资金融有限企业实现营业收入20亿元，比去年同期增长125.73%。 净利润为6亿4500万元，比去年同期增长192%。 然后，很快金融、苏宁就金融和华融花了金融在今年上半年也扭亏为盈。

除了这两类机构外，大型领域的互联网金融企业和p2p贷款平台也流入了支出金融领域。 得益于天然的支出场景和便捷的产品体验，互联网支出金融增长尤为迅速。 艾瑞咨询最新报告显示，从年到年，中国互联网支出金融交易规模从60亿元激增至4367亿元，4年增长70倍，年复合增长率达到317%。

出现“过度的支出”、“过度的信用”的苗头

“我采用蚂蚁花呗快两年了，信用额度一万多了。 花呗与支付宝( Alipay )相连，在线支付很方便。 与老一辈的“计收入”不同，我们这一代人喜欢明天花钱，遇到贵的可以分期付款。 ’在网络企业工作的90后刘浩说。

使用金融服务的顾客，正在向年轻人渐渐消沉。 《经济参考报》记者随机采访的10名90后表示，将采用信用卡/蚂蚁花呗/京东白条中的1种或2种。

根据蚂蚁金服的数据，国内约1亿4500万90后中，有4500多万人开通了花呗。 这相当于90后的4人中就有1人使用花呗。 招商银行旗下招商联费金融企业介绍，现有授信客户1100万人，累计放贷超过1200亿元，其中34岁以下客户占83%。

花费的金融客户变得更年轻，“过度费用”的苗头开始出现。 由于大学生申请信用卡有困难，校园分割一度成为金融中的高频场景。 一位金融企业人士表示，每年在苹果新产品发布会后，分期贷款购买手机的大学生明显增加。 许多大学生由于金融意识薄弱、还款能力有限，经常发生违规催收和暴力催收，多次成为信息问题。

此外，欺诈风险也是金融面临的严峻课题。 金融贷款金额小，申请数量多，其中有些人全线操作，给了人一点骑行的机会。 以分期付款起家的乐信首席执行官肖文杰表示，有些人去农村领取身份证用于诈骗。 因为农村大多数顾客没有贷款或信用记录(俗称“白户”)，容易在费用昂贵的金融平台上成功贷款。

与以前流传下来的金融业务相比，很多费用较高的金融产品不需要抵押、担保，申请门槛相对较低，对个人信用的依赖度较高。 因此，“过度的支出”和欺诈风险频发，另外，金融上的不良率也在上升。

根据银监会的数据，截至去年9月底，已批准开业的15家支出金融企业领域资产总额1077.23亿元，贷款余额970.29亿元，平均不良负债率4.11% (年末商业银行不良率1.74% )。 年9月，这一指标为2.85%。 一年内不良率增加了44%，引起了很多关注。

此外，银行信用卡业务的风险系数也在上升。 根据央行公布的《年一季度支付系统运营总体情况》，截至一季度末，信用卡逾期半年未清偿信用卡总额为604.7亿元，比上个月增长12.89%，占信用卡应清偿余额的1.5%， 年的年度数据显示，年，信用卡逾期半年未偿信用总额为535.68亿元，比去年同期增长40.9%。 由于国内信用卡业务迅速发展，信用卡“过度信用”和“重复信用”给银行带来了不小的潜在风险。

值得观察的是，为了扩大规模、追求利润，一些支出金融企业冒险采取了各种违法行为，进一步加剧了所有领域的风险指数。

今年8月，北京银监局公布了对北银支出金融有限企业的处罚决定，北银支出金融共被处以900万元行政处罚，4名高管也受到处罚。 《行政处罚报》公开表示，北银在金融贷款和同业业务上花费严重违反审慎经营规则，超越经营范围开展业务，提供虚假的、掩盖重要事实的报告，停止监管工作等。

这已不是北银第一次因金融费用被开罚单了。 年6月30日，北银花费金融费用表示:“当事人突破监管规定发放贷款； 贷款管理存在严重问题，个人贷款费用用途不实，部分资金被挪用； 在没有合理理由和充分证据的情况下提高了贷款风险分类，资产质量严重不确定”，被罚款150万元。

大数据向快速发展方向征信

随着中国经济的持续转型，支出金融面临着巨大的快速发展机遇。 但是，高速发展带来的金融风险也不容忽视。

“金融的迅速发展必然会带来家庭债务的上升，但也是可控的。 一方面要依据监管力度规范市场，严控个人和家庭单位的过度信用，另一方面要从金融机构的角度，加强自身的风评管理能力，通过大数据观察借款人的负债情况，制定相应的策略。 ”招聘联费金融企业的负责人说。

许多业内人士提出，鉴于支出金融面临的各种风险，支出金融领域的参与者需要建立完善的风控体系，从贷款前、贷中、贷后全面管理支出金融业务开展过程中面临的各种风险。 风控系统包括新产品在线化的风险判断、渠道管理、反欺诈的人工调查、运营风险管理、资产管理等多个层面。 其中，利用科学技术手段进行大数据征信将成为领域未来快速发展的趋势。

联费金融企业负责人表示，中国的征聘体系还不完善，央行征聘8亿人中，仅有3亿人的信用记录、5亿~6亿人的征聘不足。 对于以信用为基础的支出类信用，离“普惠”的目标还有一段距离，特别是蓝领、学生等较为低落的客户群，具有旺盛的支出诉求，但缺乏客观的信用依据，需要借助金融科技等辅助力量完全评价客户资质

上述负责人也表示，与股东联通企业合作，从3亿联通客户中筛选出近亿白名单客户，成为运营商首个面向客户的信用得分体系。 在互联网时间、招聘额度、按时履约、及时缴费等方面，综合判断客户信用，提供合适的通信、费用、金融服务。

蚂蚁金服“花呗”事业部社长邵文澜表示，蚂蚁花呗将专门构建风控模型，分解客户的费用数据。 如果客户以前使用的客单价在100元以下，采用花呗后，突然从400元增加到500元，系统会发出警告。 另外，在得到客户许可后，系统还可以监视客户的位置新闻。 如果客户在国外，费用在国内，则有被盗的风险。 记者张莫何欣荣桑彤/京沪新闻来源:经济参考报

据悉，工业银行也在探索引进第三方网络平台的数据、社会保障、税务、公积金等海外可证实的收入新闻，将现有白名单客户数量扩大到亿级。

业内人士还呼吁，要加快完善全社会征信体系，为费用金融的快速发展打下更加坚实的基础，特别是要将互联网费用金融中小企业的数据纳入征信，建立信用新闻共享机制。

招商金融业务负责人表示，目前投资金融市场竞争机构众多，其目标层具有重复性，对同一客户多头授信的概率较高。 如果经济波动，风险将出乎意料。 通过新闻共享，有助于组织了解顾客真实的负债状况。 他还表示，必须建立全国性的以个人为基础的资产负债表，将对客户的债务上限管制纳入监管范围，实施统一标准，以维护市场秩序，促进领域健康快速发展。

邵文澜表示，支出金融金额小、频率高，此前传出的征信报告中没有对应名单。 接入征信系统需要领域共同研究处理方案。

监管必须转移到功能性监管上

业内人士表示，要促进整个支出金融领域的快速发展，需要完善支出金融监管机制，探索功能性监管、阶段性监管。

记者了解到，目前，参与支出金融的机构有的持有专用支出金融牌照，有的采用中小企业牌照，有的不持有金融牌照而通过信贷开展业务。 因此，领域监管必须从目前以机构监管为中心逐步向功能性监管转变。

蚂蚁金服方面表示，由于金融参与主体良莠不齐，一些机构在事故发生后，其他正规经营机构也在“躺枪”上。 将来可以探索阶段性监管，不仅降低监管价格，也有利于领域优胜劣势。

另外，要重视金融顾客合法权益的保护。 联费金融企业负责人提出，要适度限制放贷机构的资质，处理新型市场主体的合法性问题，维护费金融市场的稳定性。 民间借贷多注重优势，渗透校园的民间借贷等在产品和管理上存在诸多漏洞，对学生和社会造成诸多负面影响。 正规机构要比较有效地利用自身流量和资金特点，探索相对客观的信用依据，扩大信用客户范围，用“良币”驱逐“劣币”。

加强对金融顾客合法权益的保护也尤为重要。 中央银行金融研究所所长孙国峰表示，相当多的顾客特别不知道自己借的钱是什么利率。 比如，学生买苹果手机，贷款总额为5000元，每个月为500元，一年的利率在20%以上。 这一方面需要金融机构用更确定、更通俗易懂的语言向顾客披露贷款风险，另一方面也需要与大学生等积分群体进行比较，加强金融风险教育，创建社会上“合理花钱”的文化。