“中国迈进 “轻现金社会” 需破解金融新闻安全难题”

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中国正在进入“轻现金社会((深度阅读) ) (/S2/) )。

出去吃饭，或者在街角买煎饼果子，都可以用手机扫描QR码支付，甚至“刷脸”。 海外“收购”也可以用手机支付……正好在过去的一年，移动支付进入集中爆发期，仅第三季度，中国第三方移动支付交易规模就达到约29.5万亿元。 今年，中国QR码支付有望突破9000亿元的市场规模。

“中国已成为全球最大的移动支付市场，世界领先。 ’海外咨询企业是这样推测的。 预计，随着电子结算的快速发展，现金结算在交易中的比重下降，经济学家构想的“轻现金社会”悄然而至。

专家表示，轻现金社会为人们提供了便利，也挑战了市民的新闻安全、支付习性，甚至国家金融安全等。 如何快速发展“轻现金社会”的健康，已成为迫切需要应对的问题。

1 .世界顶级的利益很多

现在街头买糖葫芦也可以扫码支付的在中国已经不是信息了。 《中国QR码产业快速发展报告》预计，到年底，QR码支付将突破9000亿元的市场规模。 另外，据网络研究机构易观统计，去年第三季度，中国第三方移动支付交易规模约为29.5万亿元，比去年同期增长226.2%。 几年前，这个数字还接近零。

近日，全球知名咨询企业麦肯锡的一份报告显示，中国已成为全球最大的移动支付市场，年移动支付交易额相当于美国的11倍。 根据调查企业益普索的问卷调查，26%的中国受访者表示，外出时只携带100元以下的现金，14%的人已经没有现金。

“随着非现金支付手段的宣传和应用，‘轻现金社会’逐渐形成。 》中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼向本报记者表示，从20世纪80年代开始，中国政府已经开始在经济活动中减少现金录用，提高非现金支付结算比率。 经过30多年的快速发展，目前移动支付在降低社会交易价格、防止洗钱和腐败等方面发挥了明显的作用，便利了民众生活，促进了经济的快速发展，一个客户、政府、公司都可以受益的轻现金社会悄然到来

轻现金社会最明显的优势是交易效率和速度大幅提高。 据一项估算，在采用现金交易的停车场，一辆车从取钱口出来之前，人工寻找现金平均需要10秒，而不用现金支付的话，平均只需要2秒。 这是效率提高了数倍。

中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵哈里·特约研究员总结了轻现金社会的正面意义五个方面。 一是降低交易价格，提高资金的录用效率。 二是改善市场秩序，建立良好的经济环境。 三是改善金融服务，支持金融普惠。 四是增进社会文明，推进经济社会变革。 五是促进经济增长，增加社会就业。

国外分析人士认为，以微信、支付宝( Alipay )为首的中国移动支付革命，与电子商务、共享旅游等网络经济结合，在短短几年内就为“脱现金”获得了强大的自下而上、快速发展的动能。 通过新技术，以往花了数十年才得以实现的电子结算变革、泛在金融等目标，有可能在短时间内加速实现。

2.挑战强调慎重对待

移动支付已经成为全球时代的趋势。 与国外不同，国外先进的经济区块在“轻现金化”的过程中，路径大部分从纸币到信用卡再到移动支付，但信用卡普及率还不高的中国，直接进入了移动支付阶段。 但是，对于这是否意味着中国移动支付实现了“弯道超车”，许多专家对本报的采访持谨慎态度。

“每个国家的金融工具和金融模式都与其习性、文化、经济密切相关，各国情况不同，相关的监管模式和监管制度也不同。 因为这样下去是行不通的。 》中国政法大学网络金融法律研究院院长、教授李爱君对本报记者表示，纸币、信用卡、手机只是支付方式不同，选择什么样的支付方式与各国的公共习性有关，存在路径依赖和粘性。

而且，随着轻现金社会的到来，一点点的问题也越来越突出。 董希淼认为，在技术层面上，QR码支付可能会产生安全漏洞和风险。 在市场层面，一些支付机构可能挪用准备金或展开不正当竞争，扰乱市场秩序。 在合规性层面，一些市场机构可能会违反收据等。 对此，中国人民银行近期出台了条形码支付新规，实施支付机构客户准备金集中存放，提高支付比例，加强支付清算市场建设。

赵哈利认为有些深奥的问题还没有得到处理。 例如，轻现金社会危害老年人、文盲、残疾人等弱势群体，引起个人敏感新闻泄露，不利于金融风险的管理。

其中金融新闻的安全性备受关注。 在“脱现”现象日益严重的挪威，许多人认为取消现金交易会侵犯客户的隐私和选择权，面临电子支付系统的风险。 此外，取消现金也不能根除金融犯罪。

“数字时代的金融安全不仅包括资金安全，还包括金融秩序安全、新闻安全和国家安全。 ”李爱君认为，金融支付媒体的目标是顾客普遍同意，降低交易价格，支付方式是金融快速发展和社会选择的结果。 因为，任何支付方式都必须满足便于携带、便于操作、便于储存、便于监管的要求，也必须符合金融的安全性、流动性。

对于移动结算快速发展过程中出现的“数字鸿沟”、“监管失控”、“数据寡头”、“不当竞争”等不良趋势，董希淼认为，在轻现金社会宣传过程中，相关监管部门必须共同发挥作用，而光是支付机构“

3 .“把房间打扫干净”去海外[/s2/]

“20美元以上的大额纸币将被废止，大额支付将全部利用手机和银行卡进行； 小额货币铸造成硬币，无限期存续。 》在美国哈佛大学教授肯尼思·罗格夫最近出版的《现金诅咒》一书中，他用这样的方式描绘了现金社会的未来。 而且，我们认为，由于现金承担着政治、社会和文化意义，人类社会可能永远摆脱不了纸币。

赵哈利在《无现金社会仍然是开放的问题》一文中写道，一个国家货币体系的本质是公共品，现金和货币服务不得具有商业活动排他性，任何个人都不得被剥夺采用现金和货币服务的权利。 他警告说，轻现金社会似乎是技术进步的客观必然，但需要对现金和货币保持敬畏之心。

但是，包括联合国在内的国内外机构，都期待着轻现金社会的到来。 许多机构预测，信用卡、现金小额是必不可少的，手机支付甚至生物识别支付将成为主流。

一位专家认为在数字经济时代领导金融科学技术和应用的人将领导金融的未来 目前，在起跑线上，中国已经处于领先地位，必须牢牢抓住这一历史机遇。 综合来看，迎接轻现金社会的到来，必须做好三个方面的工作。

首先，“把房间打扫干净后再请客”。 要进一步完善支付基础设施，如中国人民银行牵头，商业银行、支付机构、清算组织等共同参与，加快“网络”平台建设，推动和规范非银行支付机构的快速发展等。

其中，健全和优化社会信用体系至关重要。 海外“轻现金化”迅速发展的重要原因之一在于其健全的全民信用基础。 例如，瑞典有基于个人或公司信用的金融费用体系。 信用账单与个人身份证号码相关联，只有信用记录良好的个人才能采用这种电子支付方法。 个人有不好的信用记录，到处碰壁。

其次，加强知识的普及。 一方面要通过推广宣传，让更多人了解各种非现金支付结算方法的优势，另一方面要加大对关联方违法宣传行为的打击，尊重公众支付结算习性，维护自主选择权。

然后，要进一步推进非现金支付法律体系的完善。 董希淼表示，要加快《中国人民银行法》、《人民币管理条例》、《现金管理暂行条例》等修订工作，及时总结电子结算快速发展背景下人民币形态变化带来的新情况、新问题。 加快立法步伐，弥补结算行业的法律漏洞。

近年来，中国银行卡组织和支付机构不断走向世界，不仅让中国人在海外也能愉快地“扫荡”，还开始带动当地轻现金社会的形成。

“下一步，要深化与海外国家支付监管政策的信息表达，协助“一带一路”国家支付服务升级，继续与金融市场基础设施全面支付，促进支付行业各方面互联互通。 而且，如果鼓励中国银行卡组织和支付机构团结出海，进一步发挥中国银联的领导作用，提高结构和视野，尊重当地的支付习性，道路就会越来越宽广。 ”董希淼说。