“重疾险销售理赔套路起底”

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重疾险，顾名思义，是以恶性肿瘤、急性心肌梗塞等特定重大疾病为保障项目的商业保险。 被保险人患有这种疾病的，保险企业按照合同约定向被保险人赔偿一定金额。 患有重大疾病时，往往需要在短期内支出高额的治疗费。 此外，现代社会的人们罹患重大疾病的概率越来越高，很多人或多或少想到了严重的危险，或已经得到了。

在各种重疾危机中，各产品的价格区间差异很大，保障项目也各不相同，选择适合自己的性价比高的产品成为了顾客必须考虑的问题。 现在市场上的重疾险名称很多，但问题也不少。 对此，记者进行了采访。

买两个保险只赔一个钱

记者分别在两个保险平台的网站上以“重疾险”为关键字进行了搜索，分别搜索了246和165个相同的产品。 在众所周知的“意大利保险”和“医疗保险”中搜索，只能找到10~20个结果，而前者的选择难度较大。

另外，一些客户在网上投诉新闻，认为自己患有严重影响生活的重大疾病，但保险企业拒绝赔偿的客户表示，由于自己进行的手术类型与合同规定的治疗方法不一致，保险企业拒绝赔偿

“事实上，许多保险条款包含大量专业信息，如果客户不事先明确，赔偿时往往会陷入‘忠告’。 ’保险经纪人马越(假名)说。

马越记者表示，许多重疾危机包括:生前未发生重大疾病索赔时，死亡时可以退还合同约定金额的自身保障，这也是深受客户欢迎的类型。 一些保险公司将这两种保障分开，成为主险为寿险、附加重疾险的组合保险，各自收取费用。 但是，该保险的主险和附加险的保险额是“共享”的，实际支付的金额与普通重疾险相同。 因此，客户在主保险、附加保险的“和”上需要时间，但在赔偿时只能得到两种保险总额的“和”。

以国内某寿险加重疾险的知名产品甲，以及包括保障自身安全服务在内的重疾险乙为例，记者利用保险公司提供的保险费计算机调查发现，某年龄30岁的男性购买主险，加重疾险仍购买30万元的甲产品时，他 购买保险金额为30万元的乙重疾险，他每年需要支付的费用为6570元。 通过分割保险费，名义上甲产品的重疾险部分看起来比乙重疾险的费用要低，很多客户被更“便宜”的价格所吸引而购买，但实际上为此付出了越来越多的费用。 如果购买甲方产品的客户因重大疾病已经赔偿15万元，他死亡时只获得30万元中剩下的15万元，主险和附加险的保险额共有，最终获得的金额与乙方产品相同。

“很多卖人寿保险附加重疾险产品的业务员来我这里买重疾险产品。 ”一位保险销售人员说:“重疾险的保险产品在市场上火爆销售，是产品背后保险集团企业品牌溢价的结果。”

一组病只赔偿一次

根据相关规定，所有重疾险的保障范围必须包括恶性肿瘤等6种重大疾病。

马越告诉记者，为了吸引顾客，保险企业除了必须的6种重大保障外，还启动了多种多样的服务项目。

在一个保险产品介绍屏幕上，可以看到“全面保障、多次赔付、确诊赔付、免除保险费”等突出字体突出了产品特征。 但是，从条款来看，我们发现，理想情况下，被保险人最多可以获得3次重症赔偿金。 但是，产品将严重疾病分为恶性肿瘤、脑、心血管等4组疾病，赔偿时必须严格按照条款中的分组规定。 也就是说，如果在某一群体的疾病中已经赔偿了一次，该群体的责任就无效了，其他群体的疾病也可以赔偿。

我询问了南京鼓楼医院的外科医生赵默(化名)，他说:“许多患者发生重病，在治疗中经常发生并发症，或在术后一段时间再次患上同一内脏器官的重病，大多属于同一个群体。 例如，患者在接受心脏大血管手术后发生其他疾病，需要植入心脏起搏器的情况很常见。 当然，患不同群体的重病也很正常”。

但是，根据上述保险产品相关条款，如果再次罹患集团内的另一种疾病，患者将多次无法获得赔偿金。

另外，一些保险主张可以保障100多种重病，但稍微详细地解决了条款。 例如，某保险产品的赔偿条款中规定:“对于严重的老年痴呆症，只有被保险人在70岁前被诊断为本病时才承担保险责任。”

“老年痴呆症是老年痴呆症最重要的病例之一，常见于65岁以上的老年人群，年龄越大发病率越高。 根据这项规定，保险人巧妙地减轻了自己的赔偿责任。 ”马越说。

据悉，今年6月30日，该产品宣布取消赔偿年龄限制。

请求的时候关卡很多

据观察，某保险产品在广告中主张:“被诊断后赔偿，赔偿后就医，与社会保障没有冲突。”

该保险产品的销售人员也在与记者的通话中反复强调:“只要出现医院确诊的病例，就可以申请。”

但是，记者在查阅相关条款时发现，只有恶性肿瘤等少数重疾可以“确诊赔付”。 其他疾病要求在诊断后180天后进行理赔，如肾功能衰竭异体器官移植术、冠状动脉性心脏病开胸介入术等需要进行相应手术的中风后遗症等。 这些规定使理赔无法缓解客户的燃眉之急。

另一位顾客向记者反映，申请保险时检查站很多，陷入“理赔难”。

对此，赵默表示:“保险条款和理赔程序苛刻可以理解，但毕竟重疾险是商业保险，保险企业需要盈利。 但重要的问题是，提出请求的人有时会非常苛刻，即使符合标准，也会选择各种各样的问题”。

“平时，工作中经常会有患者要求我完成病历。 例如，保险公司要求五个，但这个患者可能只满足四个。 实际上，一个身体要完美地满足请求条款的理想并不容易。 因为在临床上，并不是所有的疾病都像标准教科书一样到来。 ”赵默说。

“条款在全国是统一的，但各保险企业执行的尺度不同。 即使是同一个保险企业，每个核赔偿者执行的尺度也可能不同。同样的核损害者，心情好的时候和心情不好的时候执行的尺度也不同。 ”冯越说。 (记者杜晓

实习生徐静华)