“小微公司续贷难在哪儿 贷款到期再申请有难度”

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目前，中小企业仍面临较大的经营困难，普遍存在经营新闻不透明、财务制度不规范等问题，持续贷款业务快速发展面临诸多困难。 对此，商业银行积极推出信贷产品，延长信贷期限。 但在具体实践中，银行也必须从经营状况、征信、担保等多个方面设定持续贷款标准和条件来管理风险。

目前，消除小额公司融资难融资高，提高小额金融服务水平，是银行服务实体经济的重要项目之一。 此外，处理“放贷”问题，降低微型公司融资价格也是问题中应有之义，监管部门也出台了一系列政策措施，推动银行在风险控制的前提下开展微型公司持续融资业务。 目前银行对中小企业持续融资有那些顾虑，开展了哪些探索和创新？

经营困难、财务不安、新闻不透明

微额信用的难易度不小

通常，公司需要在银行贷款到期时还清贷款，然后重新申请，等待贷款批准后入账。 由于贷款到期时资金周转困难，中小企业必须引入民间贷款等高额过桥资金偿还银行贷款，然后继续向银行申请贷款。 如果再融资不顺利，借用高额资金“逆向融资”的小微型公司就有可能背负高利贷，导致经营状况恶化或破产。

关于微型公司续贷问题，年中国银监会发布的《关于完善和创新微型公司贷款服务提高微型公司金融服务水平的通知》规定，对银行有流动资金周转贷款到期仍存在融资必要性和流动资金不足的微型公司，符合条件的，应尽早

江苏省银监局小额公司金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处长朱广德表示，现阶段小额公司仍面临较大的经营困难，加之其普遍存在，经营新闻不透明、财务制度不规范等问题，如何正确把握高质量公司 他表示，评估公司是否满足持续贷款条件是持续贷款业务快速发展中面临的突出困难。

“微型公司财务不规范，不利于银行的信用管理。 如果微型公司利用持续信贷业务隐瞒实际经营和财务状况、使用短贷或改变贷款用途，银行的信贷风险将增大。 ”江苏省海安农村商业银行行长黄新表示:“为了在小额公司贷款到期前申请、授信，关于本(质)押贷款，小额公司办理了续贷款后，首先是原贷款的本)质押

一位银行客户经理认为，持续的贷款业务可能会淡化小客户的信用观念，降低客户在还款方面的意愿，从而影响银行贷款的返还。 银行的个别客户管理者有时利用手中的权力为需要继续贷款的客户谋取不正当利益，或者向不符合继续贷款条件的微型公司提供继续贷款，从而隐瞒风险。

另外，朱广德表示，中小企业的持续融资业务中，有些需要政府部门、担保公司、判断机构等多方同意才能执行，有些手续繁琐，银行对持续融资业务快速发展的意愿不高。

继续信用新品上市以延长贷款期限

商业银行自主地

从事装饰材料批发和工程安装业务的方旭武先生，因资金周转困难，难以及时偿还民生银行南京分行130万元的到期融资，在民生银行南京分行客户经理的帮助下，经营正常的方旭武先生将办理转型期续信业务，还本金 这种银行持续贷款业务的推出，可以保证中小企业的经营资金不会“断档”。

据了解，目前银行在为中小企业提供持续贷款服务方面开展了多种形式的探索和创新。 例如，民生银行南京分行对符合条件的小额客户进行了“免息续贷”、“限额续贷”，实现了“转型期续贷”。 从今年1月到5月，向888户小额客户提供了15亿8500万元“免息续贷”的转型期支持。 江苏银行很早就开始研究小额公司的无还款续贷业务，开始了“一年授信、三年循环聘用”的“小快灵快易贷”以及“小快灵转型期贷”业务。 重复与贷款即将到期的小额客户的期限，在满足一定条件的前提下，将原贷款期限延长至新的借款周期。 例如华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连续贷款”、重庆银行的“小额公司贷款专项连续贷款业务”等都是不需要还款的连续贷款业务。

“江苏省启东农村商业银行与小额公司相比开始了流动信贷业务。 在流动贷款业务中，中小企业到期返还本金一部分，最低10%，最多30%，剩下的部分本金通过借新还旧的方法安排，实现贷款全额续贷。 ”江苏启东农村商业银行行长钱海天表示，要求中小企业返还部分本金也是基于现金流的考虑，这意味着现金流特别差可能会出现风险。 “流动贷款的期限可以约定。 流动资金贷款的持续贷款期限通常不超过一年。 而且，为了节省微型公司的价格和时间，贷款抵押合同可以签三年，三年内还清后再借。 不需要抵押。 ”

浙江商银行快速发展研究部拆解研究中心总经理杨跃表示，近年来，为了处理中小企业的“放贷”问题，商业银行加大了贷款周期，用两年、三年或更长的放贷周期取代了之前传出的一年期，减少了中小企业持续的贷款压力 通过特色产品支持符合条件的中小企业无还款，创新伴随着回款，提高中小企业的资金录用效率，还可以充分利用网络技术，提高在线服务能力，通过客户的自助取现等功能体验中小企业的客户体验

共享数据共享的免责事项

风险对策稳步推进[/s2/]

为持续提高微型企业金融服务质量效益，年银监会发布《关于做好微型企业金融服务工作的通知》，积极落实持续融资政策，根据银行领域金融机构自身的风险管理水平和信用管理制度，自主开展持续融资工作的范围 所以，并不是所有的微型公司都能获得持续的信贷支持。

“转贷点支持制造业行业微型公司的转贷诉求。 ”钱海天说，商贸流通业正在谨慎开展，固定资产、支出用途、建筑领域的贷款等不在流转信贷范围之内。

从风控的角度看，在具体实践中，银行从经营状况、征信及担保等多个方面设定持续贷款标准和条件。 例如，海安农村商业银行对中小企业无符合国家产业政策、主业突出、经营稳定、财务状况良好、原贷款期内未发生利息不足、挪用贷款等不良记录、征信系统无严重违约或违规行为等记录 有些银行还关注零星企业的广告主是否有不良嗜好，是否参与民间借贷和诉讼等。

“所以，如果银行发现中小企业有逃废债务或恶意借款，资金违约，濒临破产，贷款担保出现抵押物实际价值下降等不利于贷款还款的情况，将停止持续贷款业务。 ”一位银行的人说。

在今后如何吸引银行进一步推进中小企业持续融资业务方面，朱广德表示，江苏省银监局将吸引辖内银行机构加强银领域业务和大数据融合，完全利用电子商务、征信系统及其他各类信用新闻平台， 他表示，将在获得更全面的中小企业客户新闻、减少新闻不对称、加强风险管理的基础上，继续扩大持续融资业务的应用范围。 并要求推进微公司授信尽职审查工作的贯彻落实，鼓励和保护管辖内的银行机构在制度层面、考核机制和尽职审查制度中脱颖而出的微公司贷款不良容忍度，激励和保护基层机构和人员的积极性。

重庆银监局相关负责人表示，今后，在提高小额公司持续贷款效率方面，重庆银监局将在吸引中银领域金融机构比较有效防范风险的基础上，合理下放贷款业务审批权，缩短审批水平和链条。 与贷款环节的抵押办理时间问题相比较，鼓励扩大押品内部的判断范围，减少第三方的判断时间。 (记者常艳军) )。