“信用卡额度调降事情引关注 银行风控重在“经营风险””

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日前，由于乐视网资金链危机，建设银行采取风控措施，将部分乐视员工信用卡额度降至1元。 建设银行方面表示，调整额度为信用审查和临时额度管制措施，经核实，95%接受临时管制的建设信用卡额度有所恢复。

但是，这次下调额的涟漪引起了市场的关注。 业内人士表示，根据银行相关规章，银行在一些情况下有权降低持卡人限额，但降至1元或0元仍然是小概率的事情。 随着银行信用卡业务的快速发展，相关的“过度信用”或“重复信用”风险备受关注，但银行的信贷配给重在“经营风险”，防范风险之初就必须制定严格适度的信用卡信用政策。

“信用卡额度将降至1元”

的概率很低

许多采访表明，银行有时会降低客户的信用卡额度，但降至1元或0元还是小概率的事，但确实也有客户遇到过这样极端的情况。

信用卡服务平台的我爱卡首席研究员董峯表示，他经历过信用卡额度被降至0元。 发卡银行对此进行了解释，“可能存在某种风险问题，有可能兑现”。 “之后，我要求客服查询我的交易记录和还款记录，客服表示查询后也正常。 我觉得这张卡不是因为曾经有透支，但是这些操作都是在atm机上进行的，所以是正常的交易。 ”董峯说，最后的工作人员也说:“具体原因只有风控部门知道。”

根据各大银行信用卡章程的规定，银行在一些情况下有权降低持卡人的限额。 例如，对持卡人进行某些不正当行为、欺诈、不现实交易、未按合同还款、违反相关法律法规和相关规定等情况下，发卡机构降低持卡人账户信用额度，或停止持卡人采用信用卡的权利 此外，银行有权根据甲方的信用波动情况、卡使用情况或其他因素，调整甲方的卡等级或信用卡账户的信用额度。

董表示，银行通过降低额度实施风险防范措施是合法合规的，也有调整额度和收回信用卡取现权的权力。 但他还表示，这项权利的采用必须经过仔细验证。

浦发银行信用卡中心表示，浦发信用卡为用户授信取决于卡的使用情况和还款行为。 在客户用卡良好、还款正常的情况下，降低客户信用卡额度、不影响客户征信的金额第一比较用卡和还款发生异常的客户。

招商银行信用卡中心表示，招商银行将根据客户的额度诉求和卡的使用情况等做出明智的额度决定。 目前，招商银行信用卡只有在客户主动要求将信用额度下调至1元或0元的情况下，才能在确认客户身份真实性后，帮助客户将信用额度下调至要求的1元或0元。

限额的不同体现了风控战略的不同

银行在一些情况下降低客户信用卡额度的行为实际上是出于银行风闻管理的需要，但银行风闻管理措施的不同策略又体现了银行给予持卡人初始信用额度存在差异。

持卡人李先生告诉记者，今年2月和7月前后4次，某银行申请额度1.5万元的白金信用卡，但未被批准。 “根据官网公开的申请条件，我符合标准，但我不知道该怎么办，”李先生说。

但是，今年7月，李先生只申请了一次，获得了另一张银行更高额度的白金卡。 金额是五万元。 李先生向记者表示，根据发卡银行官网要求，该白金卡申请人强烈希望“近三个月中，办理任意一个月日均金融资产(按客户分类合计)人民币50万元的客户，或白金卡级别的潜在客户，或白金卡 李先生坦言:“关于金融资产，我不符合这个标准。”

董峯说，他在年也有同样的经历，在同样资质的情况下，从一家银行获得了约4万元的额度，但另一家银行的申请没有被批准。

对此，董峯表示，在同一时期、同一客户资格的情况下，不同银行的批准额度之所以有差异，是因为不同的银行对风险控制的战略不同，由此，不同银行的个人综合判断结果也有差异。 例如，在一些银行，考虑到持卡人目前的持卡总额过高，可能有还款风险，选择拒绝。有些银行认为持卡人拥有多家银行的信用卡，应该信用良好，愿意承担这一风险

“一刀切”的风量控制措施

“没有条理”

近年来，我国信用卡业务高速发展，逐渐成为各大金融机构重要的业务收入来源。 根据央行此前公布的数据，截至年末，全国信用卡和贷款一体化卡使用张数共计4.65亿张，比去年同期增长7.60%，全国人均持有信用卡0.31张。 另一方面，国有5行信用卡发卡量累计超过7成，信用卡业务已经为各行贡献了至少10%的业务收入，有些行甚至达到60%。

各行大力布局信用卡业务，相关风险系数也在上升。 根据央行公布的《年第一季度支付系统运营总体情况》，在非现金支付业务快速增长的情况下，信用卡不良率也在持续增加。 截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为604.7亿元，比上个月增长12.89%，占信用卡应偿余额的1.5%，比上季度末上升0.1个百分点。 年的年度数据显示，年，信用卡逾期半年未偿信用总额为535.68亿元，比去年同期增长40.9%。

由于国内信用卡业务迅速发展，信用卡的“过度信用”和“重复信用”也给银行带来了不小的潜在风险。 董认为，银行防范信用卡风险之初就必须制定严格、适度的信用卡信用政策，才能比较有效地提高信用卡业务整体风险的防范水平。

浦发银行信用卡中心表示，浦发信用卡通过大数据算法不断优化风险模型，在给顾客信用时，考虑到顾客未来可能发生的员工调动等因素，蕴含着未来可能发生的风险

“一个好的信用政策是找出产品扩张和风险控制的边界点，合理选择和定位信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的比较有效的措施之一。 在大数据背景下，利用大数据进行信用卡风险管理已成为必然的手段和趋势。 ”唐说。

董峯表示，银行控制风险没有问题，但谣言损害不是排斥顾客，而是经营风险，银行降低顾客信用额度，采取“一律”的谣言损害措施可能是合法的，但也是没有道理的。 “银行应该确认顾客的真实消息，确认顾客有不良记录后，再进行信用额度的调整。 ”他说。