“现金贷咋成了“陷阱贷””

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近来，被称为“现金贷”的小额短期在线金融商品备受关注和质疑，在未经许可的借贷、马上500%的超高利率、暴力催收、泄露顾客隐私等领域混乱层出不穷。

现金贷是金融创新，还是披着背心的网上高利贷的“陷阱”？ 包括那些风险吗？ 未来该怎么监管呢？

隐藏金名目繁多，高额利率远远超出法律红线

“3秒钟就能还清债务”“用身份证1分钟就能申请”……打开手机APP店输入“现金贷”的文字，各种平台诱人的宣传语句便此起彼伏。 现金贷一般贷款金额为500元至2000元，期限为7日至30日。

“市场上有成千上万个各种各样的现金贷平台。 很多是从p2p平台转型而来的，也有不少是新成立的。 因为在这个领域赚钱，所以可以说是暴利。 ”一家现金贷平台的内部人士向记者透露，目前该领域综合借款利率较高，年化利率别说500%，就是1000%。

根据年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理适用民间借贷案件若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36%，超过部分的利息应被认定为无效。

记者调查发现，为了规避该法的红线，国内现金贷平台一般以手续费、快递费、账户管理费等名义新增至借款人。

记者看到，现金贷平台“钱站”APP的“先花钱”产品，7天1000元借款，利息只需1.05元，但征收报纸认证费、风俗管理服务费等共计96.95元，实际收款额为903.05元

更令人诟病的是现金贷平台收到的高额逾期滞纳金。 在“货币站”上看到，有“现金人”的产品，过了期限一天要花20元滞纳金。 也就是说，1，000元的借款，逾期50天还款金额会翻倍。

上海百良律师事务所主任王冰指出，除收取高额利息和滞纳金外，部分现金贷平台还将对逾期借款人采取暴力催收手段。 另外，据记者采访，一些现金贷平台完全无视顾客权益保护，顾客新闻泄露严重。

为没有征信记录的人们服务，潜伏着金融风险

据星合资本介绍，对20万以上借款客户的相关数据进行分析，约40%的现金贷客户月收入在5000元以下，主要是20岁至30岁，较低学历的年轻群体。 这些小额资金除了用于费用之外，还用于支付临时话费、交税、资金周转等急用场景。

按地区划分，借款人数超过万人的省份有5个，广东省贷款人数为3万5000人，遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川的客户均超过1万人。

星合资本董事长郭宇航员指出，银行的风控基于央行的征信，但中国有数亿人没有征信记录。 而且现在月收入在5000元以下的读者中，至少有2亿4千万人没有信用卡，他们都是现金贷款的潜在客户。

但是，这部分贷款集团的优势注定了现金贷款中隐含着金融风险。 根据百服金融发布的报告，56.5%的顾客申请现金贷的次数超过2次，其中2至5次申请的顾客比例最高，为36.7%。 多次申请借款的顾客中，在多家机构申请借款的人数达到49.4%。

招银前海金融报告称，多头贷款客户信用逾期风险是普通客户的3倍至4倍，贷款申请人每向一家机构申请一次，违约概率就上升20%。 如果经济衰退压力加大，在领域出现大规模多头贷款和过度信贷的情况下，也有可能成为债务危机的导火索。

“现金贷是费用贷款的一种，有一定的市场基础，但也必须加强监管。 ”上海大学科技金融研究所副所长孟添说。

缓解堵车结合，让现金贷款在阳光下运行

目前，金融贷款规模迅速扩大，对此，央行金融市场司司长纪志宏28日表示，下一步将在实质重于形式的大致层面实施透明监管。

“为了加强现金贷的整备，采取缓解堵车等措施已经迫在眉睫。 》中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，另一方面，对经营混乱、管理混乱的现金贷平台，未能按规定通过备案的，必须采取措施坚决退出。 与此同时，金融监管部门加强与公安、法院等部门的合作，对诈骗、违规放贷、非法催收，司法机关及时介入，形成高压态势。

除加强监管外，郭宇航员还认为，结束现金贷混乱的一个方法是让这种金融产品在阳光下运行，然后持卡管理。

业内人士建议建立准入制度，确定工商登记环节现金贷款的主体资格和经营范围要求，确立领域劳动者合法地位的适当领域规范，限制贷款利率、多头贷款、滚动贷款等突出问题。

苏宁金融研究院特约研究员江翰认为，目前信用卡服务不能覆盖所有费用人群，但80后、90后习惯了贷款费用、分期还款。 这是为了将这一现金贷款监管的重点放在费用场景上，加强对顾客购买流程和贷款用途的跟踪。