“日本花费金融是怎么走上正轨的”

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日本的支出金融业，由于过去的高利率、过度融资、暴力导致“三恶横行”，引发了多重债务等社会问题，导致了一点也偿还不了债务的借款人自杀。 在当今领域，中小支出金融机构不断被淘汰，大型机构置身于大银行之下，支出金融逐渐走上健康规范的快速发展道路，依靠相关法规的制定和完善关联、企业间新闻的共享、新技术的引进，以及有效的以前的复试

日本提供支出金融服务的机构主要有专业信贷企业和银行参与的支出金融企业两种。

2006年之前，日本的支出金融业规模基本稳定，但从2006年开始的10年间被称为支出金融业的“10年严冬”。 据日本金融厅统计，2006年末( 2007年3月底)，全日本专业信用企业超过1.18万家，到年末减少到1926家，10年减少了80%以上。 同期，向无担保顾客提供融资的累计余额减少了约四分之三，到财年末只剩下约4.44万亿日元。

几乎在同一时期，从多家金融机构借款的所谓多重债务人从2006年末的171万人减少到了去年10月末的9万人。

规范日本支出的金融业首要法律依据是《贷款业务法》，2006年颁布了该法修正案，其条款在所有年份实施，修订后的《贷款业务法》主要从几个方面规范信贷企业等提供支出金融服务的机构和借款人。

首先，提高进入金融业的门槛。 取得金融经营资格所需的净资产额，从目前为止的个人300万日元、法人500万日元逐渐提高到5000万日元以上。 其次，是防止过度融资。 借款人在一家企业申请50万日元以上的融资，或在多家企业申请100万日元以上的融资时，企业有义务要求借款人提交说明其有偿还能力的文件等，基本上禁止批准年收入三分之一以上的融资申请。 第三个重要的拷贝是废除“灰色利率”。 “灰色利率”是指高于利息限制法规定的利率上限，但低于出资法规定的利率上限的利率区间，废除“灰色利率”有效地防止了多重债务问题。

促进日本支出金融健康快速发展，降低坏账率的另一重要措施是根据修订后的《贷款业务法》设立指定信用新闻机构制度，实现这些机构之间的新闻共享。

据东京某专业信用企业j.score经营企划部长小岛和敏介绍，目前日本指定信用新闻机构为全国银行个人信用新闻中心、cic、日本信用新闻机构3家。 据他介绍，信用企业必须加入上述三个机构中的一个，这些机构有数据库，法律规定信用企业必须对照信用新闻机构的数据库进行验证。 客户向某信用企业提出融资申请后，企业将输入并验证加入客户新闻的信用新闻机构的数据库，一眼就可以看出其在加入同一信用新闻机构的其他信用企业的融资情况。 信用机构之间也有合作，这意味着可以查询顾客在整个日本的借款情况。

另外，日本的支出金融机构在分析融资申请人的倾向方面依赖新技术，目前比较先进的技术是人工智能( ai )和大数据观察。

j.score是日本第一家通过ai评分评价顾客信誉度和潜力的信用企业。 企业经营计划部经理中西健太郎介绍，客户在企业网站上输入年龄层、连续就业年限、年收入、趣味性等项目，可以较快获得自己的分数，企业根据这个分数明确客户的信誉度和未来快速发展的前景。 顾客的收入分数越高，可以以更低的利率获得融资，或者可以提高融资的限额。 顾客也可以从100多个项目中自由输入自己的新闻。 得分相应变化，考核环节结束前的所有业务由ai自动进行。

虽然ai非常先进，但是j.score并不是把所有的贷款审查者都扔给ai。 他们用以前流传下来的比较有效的方法，比如电话确认申请人的工作情况。 小岛和敏表示，在审查贷款申请时，将核对驾照、护照或健康保险证等身份证件，如有可疑，工作人员将致电申请人本人及其工作单位，确认申请人是否实际在这家企业工作。