“免息分期付款 “陷阱”还是“馅饼”？”

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“需要免费分期付款吗？ ’最近，在信用卡花了很多钱之后，付先生总是会收到银行的“亲切”邮件和电话问候。

只是，这样的问候太多的话，“容易变味”。 付先生向记者抱怨了。 “我以前做过高额费用的账单分期业务。 之后，银行每次我花一大笔钱几乎都会来“问候”，尽管我多次说不要，但经常收到电话和邮件之类的东西。 这严重妨碍了我的业务生活。 ”

为什么银行要大力推进分期业务？ 对客户来说，分期付款是“陷阱”还是“馅饼”？

背后有“孔”

记者浏览了多家商业银行信用卡中心的官网，发现分期业务的推广被放在了网页的重要位置。

另外，银行致力于分期费用业务也体现在向持卡人“问候”的频率上。 据采访，许多信用卡持有人曾通过银行关于分期费用业务的短消息和电话进行宣传。 有人诱导，花在分割上的业务炫耀得很华丽； 有一点就是，要以恰如“中奖”的姿态珍惜机会，选择分期花钱的方法。

那么分期付款真的可以吗？ 这里面有“洞”吗？

首先，选择免费分期付款并不意味着不需要额外的费用。 招商银行信用卡中心工作人员告诉记者，“信用卡免费分期还款”业务没有利息，但需要支付一定的手续费。 此外，该工作人员向记者强调，免费的前提是以按时还款为基础。 关于分期业务手续费的征收，要具体看各商家的规定。

据记者不完全统计，招行官网显示的相关费用新闻显示，分期手续费为0%至14.5%。 根据账单分期所需手续费页面显示，单期汇率为0%至1.67%。

这样的手续费率是什么概念？

一位证券公司研究所研究员向《国际金融报》记者表示，假设分期单期汇率为1%，在此条件下，客户张三获得12000元贷款，每期手续费为120元，张三分12期还清这笔费用，张三每期还款金额为 据此，实际月利率为1.67%，换句话说，到账还清为止，张三总支出的费用将达到13440元，年利率为23.7%。

不仅如此，据上述工作人员介绍，在非免费分期的费用业务中，每日利率为1万分之5。 上述研究人员表示，根据该利率计算，顾客支付的利息价格可能与网贷业务相差无几。

该研究员表示，按日利率0.05%计算，张三借款12000元，除下月还款利率计算时已还部分外，不计算额外所需手续费用。 张三需要的是银行还款利息和本金共计13170元，实际月利率可达1.5%，实际年化利率更是达到19.6%。

对此，一家国有银行信用卡中心的工作人员向记者强调，最重要的是不逾期。 另外，每次还款都有只支付还款账单所需的最低还款额的习惯，其中发生的费用实际上远远高于分期付款带来的手续费和利息。

《宝盆》

这里还明确了银行为什么要开展分期付款业务的理由。

“这个业务很赚钱哦！ ’据上述研究员称。 这一点也出现在最近相继发表的银行年报中。

据记者整理，许多大中型上市银行在年报中表示:“加大信用卡分期、小额贷款、支出贷款的推动力，着力推进零售贷款结构调整，提高贷款收益水平。”

以招商银行为例，全年招商银行信用卡收入544.51亿元，其中利息收入395.38亿元，比去年同期增长22.44%，但由于手续费用的增长，信用卡非利息收入149.13亿元，比去年同期增长31.75%亿元。

农业银行年报显示，去年农行信用卡手续费收入226.9亿元，比去年增长25.91亿元，增长12.9%。 这主要是由于信用卡分期业务收入和收据业务收入的增加。

中信银行的年报也显示信用卡分期业务有快速增长的趋势。 去年，中信银行实现信用卡业务利息收入305.64亿元，其中分期业务收入201.31亿元，同比增长63.26个百分点。

一系列数据表明了拆分业务对银行收益的贡献。 “银行不会放弃这么大的宝盆。 ’上述银行家对记者说。