“互联网车贷＂刺刀见红＂竞争加剧 业界:2018交易量或断崖下降”

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本网北京12月19日电(记者李彤)表示，随着监管“靴子落地”，校园贷款、现金贷款将面临深度调整，风投机机构将资产风险控制、标准化程度高、规模容易快速发展的互联网车贷作为下一个风口， 业内人士表示，目前互联网汽车贷款科技渗透率低、同质化突出，“刺刀见红”的资本实力和博击价格难以持续，注重风控和创新的平台必将抢占市场先机。

网络汽车信用“刺刀见红”的竞争加剧

据网贷之家介绍，截至去年11月，全国正常运营的1954个网贷平台中，有520个与汽车贷款业务有关，占26.61%。 车贷平均借款期为4-5个月，网络贷款领域平均借款期为8-10个月。

“这是因为车辆折旧速度快，平台通过缩短借款期来降低车辆估值下降的风险。 》车贷平台白菜金融首席执行官崔哲表示，互联网车贷与二手车相比，借款人只需名下持有车即可向平台提出融资申请，通常可获得车标价格的5-8成融资额。

一位业内人士表示，我国汽车保有量居世界首位，但二手车购买率和金融渗透力较低，随着成本上升，汽车贷款产业前景可观。 由于汽车贷款业务零部件平均额度小，监管对单个平台个人借款最高可满足20万元的要求，抵押债权易保值、变现能力高，与信用资产相比风险较低。 但是，随着监管对大宗目标和平台资质的强势监管，产业也面临着优化调整。 ”

崔哲坦言，过去一年入局者增多，“刺刀见红”的同质化竞争加剧，各平台在同一赛道上抢占市场，领域利润变淡。 另外，领域科技渗透率低，处于资本投入、低价金钱支出阶段，商业模式创新薄弱。 另外，由于资本市场期待着汽车贷款风险低、标准化高、容易规模化的展示业等优势，各路资本蜂拥而至加剧了产业的虚热。

与2008年市场走势相比，业内人士认为，随着监管态度的确定，网络汽车贷款市场面临着深刻的调整。 违规经营类大宗资产标的、无备案平台将被剥离，目前领域约4成资产端将集中于大宗标的，领域交易量将面临断崖式下降； 另一方面，也是经济高速增长的一年，在现金贷款等挫折的背景下，此前从事其他业务的平台参加了混战，将提高目前汽车贷款占互联网小型信贷近3成的市场占有率。

“目前，汽车贷款市场竞争十分激烈，整体利润不高，或者风险投资机构逐步退出，被逼至能力不足的平台退出或转型，新的产业升级即将到来。 ”他说。

风险控制在产业布局的重要落子上

虽然“跑马圈地”抢占市场已暂时告一段落，但如何提高风险控制水平、提高平台运营效率，成为下一阶段站稳脚跟的关键。

专家表示，我国网络汽车贷款市场多使用信贷工厂流水化工作的模式，便于小额分散的资产类别操作。 通过实体店汇总资料，入住在线系统，进行车辆贷款管道审核，规模化操作降低价值成本，不造成人为干扰。

据记者整理，目前车贷业务近90%为抵押模式，车辆仍由借款人采用，借款人为平台提供车辆手续，以车辆为担保物与平台签订抵押合同。 只有在车辆手续有瑕疵的情况下，才进行车辆的当铺。

抵押和质押各有利弊，但业内人士分析认为，抵押节约了租用停车场的费用，不需要保管借款人的车辆，坏账数额低，降低了风险系数。 但是，抵押只持有借款人的车辆手续，无法控制车辆，可能会导致借款人私自拆除或屏蔽gps装置，或者在其他平台上二次借贷。

次级贷款是陷入困境的汽车贷款平台疑难杂症，以自身平台为例，崔哲说，平台通过风力控制系统形成了贷款前、贷款中、贷款后的业务流程，包括互联网、大数据、贷款 在贷款前风控中，贷款工厂模式处理小额债权批量风控问题； 中和贷款后，在线联动，利用gps和数据模型形成风控闭环。

上述专家表示，社会各界对网络金融实践抱有普遍期待，需要寻求与银行等此前流传的金融机构的差异化市场定位，应对中小企业和资质不足的个人商店的融资问题。 “在资产方面，目前车贷多集中在10万元至20万元的车辆上，车辆单价过高会给平台经营带来风险，也容易触及监管资金额度的“红线”。 ”