“银领域加速处置不良贷款”

本篇文章2299字，读完约6分钟

上半年有5个银行零售类不良资产套餐达成竞价—

加快银领域的不良债权处理

近日，银领域信用资产注册流通中心有限企业“银登中心”公布的竞价新闻显示，截至今年上半年，已有5家银行零售类不良资产在银登中心完成竞价，覆盖信用卡、个人费用、个人经营等多种形式。

业内专家表示，商业银行恢复零售类不良资产转让业务，对规范和创新银行不良资产处置，提高金融机构服务实体经济的质效具有重要作用。

辅助银行消除“负担”

今年1月，中银保监会印发《关于开展不良债权转让试点工作的通知》(简称(通知) )，标志着今年《金融公司不良资产批量转让管理办法》出台以来，被禁止的零售类不良资产批量转让工作，通过部分银行试点办法正式恢复 根据《通知》，6家国有控股大型银行和12家全国股份制银行参与首批试点银行的并购机构包括金融资产管理企业和符合条件的地方资产管理企业、金融资产投资企业。 并且，参加考试的个人贷款范围以已列入不良分类的个人支出无担保贷款、信用卡结算、个人经营类无担保贷款为主。

不良债权转让是指银行将不良债权打包出售获得资金，以转让的方式降低银行的不良负债率。 自去年以来，商业银行持续着力处置不良资产，30多家商业银行公布的不良债权数据显示，全年不良债权余额增长13%，零售类不良债权余额增长15%。

作为近年来发展迅速的信用卡零售业业务，2019年末信用卡逾期半年的未偿信用卡总额达到743亿元，占信用卡应偿信用卡余额的0.98%，但截至年末信用卡逾期半年未偿

针对银行类不良资产增加，国家金融和快速发展实验室副主任刚刚表示，一方面居民部门债务规模迅速扩大。 近年来，部分居民资金杠杆率大幅上升，随着时间的推移逐渐进入风险暴露期，新冠肺炎疫情又加剧了风险暴露，特别是个体工商户、中小企业等市场主体的现金流受到影响，引起零售类特别是弱担保的资产逾期乃至不良集中爆发。

另一方面，银行消化不良的资产渠道有限。 根据《金融公司坏账管理办法》，零售类不良资产核销需要满足很多条件，但目前具备这种资格的银行和机构很少，长期以来零售类不良资产处置比较困难。

创新解决不良资产的方法

6月初，工商银行在银登中心以网上公开竞价的方法发布了2021年第5期个人不良债权(个人经营类无担保贷款)转让公告。 涉及11户，债权共计436.6万元。 今年上半年，民生银行、兴业银行、交通银行、平安银行分别发布了19户、23户、56户、113户个人不良债权转让公告。 未偿还的本息总额分别约为1862.6万元、891.4万元、1186.7万元、7741.3万元。

“根据以往规定，监管层不允许银行批量转让贷款不良资产，对公共不良资产也只能转让3户以上的“集团包”。 》曾刚表示，综合来看，推进零售类不良债权批量转让试点是解决不良资产的创新方法，对提高银行资本运营水平、改善精细化管理能力等方面具有重要意义。

对转让方银行来说，目前不良资产批量转让的清盘工作由转让方负责，包括客户的会计解决、征信申报、服务联系等大致由转让方负责，转让方银行“出售”了前期那种繁琐低效的账户，实际上是不良资产的彻底“表露”

“批量转让可以减少银行的资本占用，使操作更灵活。 ’综上所述，根据现行税法规定，通过不良资产批量转让处置后，不形成递延所得税资产。 另外，不良资产的批量转让不需要被动地拥有一定的份额，因此资本的释放更为彻底。

并为协助服务市场监管，银登中心出具了不良债权转让业务账户机制统计表。 数据显示，截至7月23日，国有大型商业银行(含地方分行) 148家股份制商业银行(含地方分行) 155家金融资产管理企业(含地方分企业) 100家地方资产管理企业38家金融资产投资企业2家。

银保监会有关人士表示，积极发挥银登中心试点平台的作用，银登中心根据试点工作要求，制定不良债权转让试点工作规则，具体承办不良债权资产登记、挂牌展示、转让服务、新闻披露和市场监测等业务

完全批量转让服务

一些银行和金融机构积极参与了批量转让试点工作，为零售类不良资产的处置打开了大门，但另一个制度和机制有待完善和优化。

中国政策科学研究会经济政策委员会副主任徐洪才说:“不良资产有难以收回本金的风险，但有可能收回。” 因此，市场化方法解决的关键是形成良性拍卖机制，引入符合条件的多方买家，解决拍卖价格的市场化转让。 投资者买入后，采取一系列处置措施，目标企业引入新的战术投资，也有可能充分利用不好的目标资源，在未来增加附加值。

我刚才说过，从批量转让项目的现实情况来看，最好的资产包估值达到了4折。 随着批量转让业务的常态化，买卖双方逐渐回归合理性，从现有可比较的资产情况来看，预计正常价格在本金1折左右。

下一步，清收处置能力强的市场化机制将获得新的机遇。 随着商业银行委托催收工作的扩大，市场领先的催收企业已经积累了比较丰富的客户数据，可以通过统计方法对借款人进行准确的分类和评估。 尽管如此，根据《通知》的要求，资管企业对一次性收购的个人贷款，只能自行采取清算、重组等手段自行处置，不得再次对外转让。 因此，资金管理企业需要以自身为中心，灵活处理与市场化催收企业的关系，避免发生暴力催收等违法行为。

根据银保监会的数据，年银领域处置不良资产额达到3.02万亿元，这是我国银领域处置不良资产较多的一年。 截至2021年6月底，银行领域不良债权余额为3.5万亿元，比年初增加1083亿元，不良负债率为1.86%。 曾健成表示，按目前的不良率推算，有千亿元以上零售类不良债权的规模，e融机构准备接受大量资产包，预计今后该业务将出现供需旺盛的趋势。 (记者王宝会)。