“房地产金融迎强监管 中小银行成要点”

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近日，中央政治局会议以及央行、银保监会等部门下半年的业务会议多次重申，要保持对房地产金融的监管高压性，地方银保监局也要加大检查力度，进一步围堵资金漏洞，遏制房地产金融化泡沫化趋势。 在强有力的监管之下，银保监系统对于融资资金违反输血不动产一事束手无策。 上海、广东、宁波等热门地区密集公开相关罚单，其中不乏百万至千万级别的罚单。

在“房地产不收购”基调和金融监管部门的严格执法下，房地产贷款的快速增长势头得到了比较有效的控制。 值得注意的是，一些地区的中小银行利用大银行退出的时机争夺房地产贷款市场份额。 业内人士表示，金融监管部门也有可能加强对中小银行非标准投资和表外业务的监管，并对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理。

严格控制房地产金融风险

近来，房地产调控政策力度加大，围堵资金缺口，规范市场秩序，落实监管要求成为许多房地产金融调控政策的重要文案。

金融监管部门多次与房地产金融进行对比。 7月30日召开的中共中央政治局会议，多次重申房子是用来住的，不是用来炒的，稳定了地价、房价、预期，促进了房地产市场的稳定健康快速发展。 央行在2021年下半年的实务会议上指出，将实施房地产金融审慎管理制度。 银保监会全年实务会提出更确定的要求，严格落实“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金迂回违规流入房地产市场。

日前发布的《2021年第二季度中国货币政策执行报告》指出，要维护房地产金融政策的连续性、连贯性、稳定性，实施房地产金融审慎管理制度。

许多银保监局最近开展了房地产金融监管工作。 例如，天津银保监局提出了严格控制房地产市场金融风险，严格执行房地产贷款集中度管理等要求。 安徽省银保监局要求严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度的要求，防止银行保险资金迂回流入房地产市场。 上海银保监局表示，下一步将进一步抑制房地产金融化泡沫化，结合上海实际，精准实施政策，促进房地产市场顺利健康快速发展。

国家金融快速发展实验室特聘研究员任涛表示，监管部门之所以频繁出台政策，防止资金迂回流入楼市，首要是因为目前房地产领域吸纳了过剩的金融资源，通过加强对房地产金融的监管，商业银行越来越中小、三农、绿色制造业、绿色制造业， 并且，推进经济的脱虚实化，有助于推动金融、房地产和实体经济的均衡快速发展，避免金融和房地产领域过度偏离实体经济的快速发展轨道。

严厉取缔违约资金

随着政策的持续收紧，与贷款资金违约流入房地产市场的问题相比，金融监管部门要核查力度空前。 最近，包括上海、广东、宁波等重要城市在内，密集公开了房贷相关的罚单，部分城市还进行了专项检查。

根据处罚案，被处罚单位违法行为的事实包括:首先个人经营性贷款、个人支出贷款等融资资金违规流入楼市，同业投资、理财资金等违规投入地租和“四证”不完全的房地产项目等。

例如，广东银行保监局日前连续发布12张罚单，工商银行、兴业银行、招商银行、广发银行4家银行的12个分支机构和10名负责人被处罚，处罚金额共计1090万元，事件均涉及违反经营贷款、费用贷款流入房地产行业。 上海银保监局公布罚单称，上海银行因“同行投资房地产公司合规考核严重违反审慎经营规则”、“部分个人贷款违规被用于购房”等事件被罚款460万元。 农业云南省分行因违反通过非房地产开发贷款科目向房地产开发公司发放贷款和虚假贷款等13项违法违规事实，被罚款420万元。

7月16日，银保监会向包括民生银行、浦发银行在内的5家银行发行了近3亿元的巨额罚单，其中多家银行涉及违反“输血”房地产。

除了发放罚单外，一些重要城市还在一定范围的组织深度进行故障诊断。 以深圳为例，8月7日，深圳金融监管部门公布的数据显示，经过多次滚动检查和监管检查，截至目前，已有21.55亿元的经营用途贷款违约流入房地产行业。

为什么禁止经营贷款，不惜成本流入住宅区呢？ 光大证券金融领域首席拆股师王一峰表示，另一方面，由于银行自身借贷意愿较强，国内房地产贷款具有“高额、周期长、利率高、不良、质押物优”等优势，是银行偏好的高质量资产。 另一方面，贷款后资金用途难以监测，特别是经营贷款难以监管，经营贷款规模明显高于支出贷款，对炒房者更具诱惑性。

中小银行积分的监管对象

在“房地产不收购”基调和金融监管部门的严格执法下，房地产贷款的快速增长势头得到了比较有效的控制。 根据银保监会的数据，截至6月底，房地产贷款比去年同期增长9.8%，增速为8年来新低的房地产贷款集中度从2019年的高点29.2%降至6月底的28.2%。 虽然趋势不错，但市场上也出现了一些地方中小银行利用大银行退出时机争夺房地产贷款市场份额的新趋势。

对此，王一峰表示，中小银行自身风险管理水平低、风险防范能力弱、风险处理手段少，面对房地产行业的“灰色犀牛”风险，中小银行有可能受到更大的冲击，因此需要适度控制。

监管部门已经多次确定，下一阶段将加大对中小银行的监管力度。 银保监会统信部副主任刘忠瑞此前表示，银保监会高度重视这一问题，对新增房地产贷款比例较高的银行实行名单制管理，督促这些银行落实房地产金融调控要求，合理控制房地产贷款增速。 中央银行经营部下半年的业务会也确定了要加强法人银行的房地产贷款集中度管理。

任涛预计下一阶段，金融监管部门将加强对中小银行非标投资和表外业务的监管，参照一般信用进行透明、名单管理，要求非标投资和表外信用以前传到表内信用，便于统一管理。 另一方面，也有可能对新增房地产贷款占比高的银行实施名单制管理，促使房地产金融调控要求的落实。