“专家剖析“花费贷”流入楼市风险：不利于稳定楼市”

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近年来，个人贷款增长的速度不容忽视。 根据中国人民银行的数据，今年1月至9月，居民新增支出性短期贷款达到1.49万亿元，新增总额为去年全年的1.79倍。

个人贷款的快速增长可能会产生那些影响，该如何应对？ 《法制日报》记者就此采访了业内相关专家。

违反采用危害不小

记者:个人支出贷款由来已久，各大银行纷纷开展个人支出贷款业务的原因是什么？

刘少军:目前金融市场状况不好，房地产抵押贷款风险很大，国家相关政策限制了住房贷款。 许多银行为了扩大业务，花费个人费用开展贷款业务。 通常，银行方面认为顾客违约的可能性不太高。 很多网络公司通过各种方式获取顾客的新闻，银行通过这些顾客新闻进行放贷也是安全的。 另一个原因是，目前银行方面过度考核业绩，员工收益与业绩挂钩，银行面临较大的贷款压力和竞争压力，员工不顾风险拼命创造业绩。

记者:以前个人贷款去楼市，或走光明或黑暗的道路，有可能带来负面影响吗？

刘少军:据我了解，个人贷款流向楼市，很多都是稍大的银行放贷。 这几年楼市火热，“炒房地产”现象一度严重，国家层面以提高银行贷款利率、设定住房贷款门槛、提高首付比例等方法调控房地产市场为主。 但是，许多人利用个人贷款支付首付的行为带来了一点问题，一是不利于楼市的稳定； 二是个人使用贷款终究不是房贷。 由于贷款期限有限，大多不一次性重复还款，因此没有偿还贷款的钱，可能会发生影响贷款人信用的问题。 第三，在银行层面，对银行资产来说也是很大的风险。

银行如何进行有效的监管

记者:考虑到个人支出贷款正在普及，是否应该采取那些措施来阻止个人支出贷款流向楼市？

刘少军:目前仍在采取一定措施。 例如，年7月8日，北京银监局、中国人民银行营业管理部下发出了《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》。 该通知指出，“辖下个别银行领域的金融机构发放的个人支出贷款和个人经营贷款有时违反房地产市场为购房而流入，这种行为不符合国家房地产调控政策的要求。” 银行领域金融机构要求的自查业务范围为:个人支出贷款( 20万元以上(个人经营贷款) 100万元以上)及信用卡结算)交易记录中“交易说明”包括关键词“置业”、“房地产”或“房地产”，且为1

除此之外，银行必须从以下几个方面采取措施。 一是银行跟踪贷款流程。 二是必须对个人在贷款上花费的比例进行一定的管理。 银行领域面临激烈的市场竞争压力，首要业务有可能偏向个人贷款而加大贷款风险，因此必须适当限制个人在贷款上花费的业务比例。 三、由支付方控制资金流向，要求贷款人证明支付对象和资金流向的说明。

另外，银行要求贷款人说明费用也是应对方法。 但是，因为花费用进行说明是事后行为，所以其效果还很慢。

许多行业专家认为，目前个人贷款流向房地产，还是因为“炒房”的人多。 因为从期限和方法上看，个人贷款要大于房贷的还款压力，普通购房者通常不会因为个人贷款而买房。

风险意识有待提高

记者:从整体来看，应该如何评价银行目前采取的措施？

刘少军:目前采取的措施是暂时的。 关键是银行要控制自己的贷款风险，借款人也要控制自己的贷款风险。 如果借款人借钱，银行也希望放贷，从法律的角度来说，也不容易限制。

记者:对客户来说，应该如何正确采用个人费用贷款？

刘少军:核心问题是客户有更好的风险意识。 银行也必须向客户提出一定的风险提示。 现在，许多专家都注意谨慎对待个人贷款。 因为一旦发生问题，巨大的债务压力可能会极大地影响正常的生活。 随着金融市场的成熟，顾客也逐渐合理应对投资问题，风险意识也随之提高。

记者:长期以来，应该如何构筑制度防火墙来规范个人费用贷款的采用？

刘少军:目前，一些人对国家经济新常态认识不足，仍停留在这几年经济高速增长、价格大幅波动的经济认识上，进而想通过“炒房”获取收益，因此在投资时缺乏足够的风险意识。 另外，我国金融市场还不健全，一些领域之间存在利差，许多人盲目获利而忽视风险。

在制度层面上，不容易具体规范个人贷款，越来越多的是从政策方面要求个人贷款的采用方法，或者限制从贷款用途上收取费用的贷款流向。 监管机构也可以通过加强监管和风险提示等业务，吸引和规范个人采用费用贷款。