“整肃电销 保监会向三巨头开监管函”

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与电话和网络销售业务管理不规范等问题相比，近期保监会罕见地连发了三封监管函，太平财产保险有限企业(简称“太平财险”)、中国人寿财产保险股份有限企业)简称“国寿财险”)，中国人民财产保险股份有限企业)简称“人保”

事实上，近年来，保险业的电销、网络销售行业似乎很混乱，频繁受到客户的投诉。 业内人士表示，无论是寿险企业还是财险企业，电销渠道的快速发展已经遇到瓶颈，电销渠道在萎缩已成定局的互联网与电销融合技术趋势中，曾经的电销骑兵也是修

保监会责令限期改革

根据保监会的监管函，太平财险首先指出，电话销售业务不符合保险监管规范性文件要求、电话销售和网络销售业务内控管理不完善、系统管理不严格等问题国寿财险存在电话销售和网络销售业务内控管理制度不健全， 存在部分制度不符合保险监管规范性文件要求等问题的人保财险，存在电话销售业务不符合保险监管规范性文件要求、电话销售业务内控管理不完善、网络销售业务管理不规范等问题。

其中，人保财险在官网销售页面上实际含有未推广的复印件，未按要求发布合作的第三方互联网平台新闻，取消第三方互联网平台预约保险管理不到位。 存在网络销售质检工作执行弱化等问题的国寿财险、太平财险网络销售工作不符合保险监管规范文件要求，制度建设滞后不完善，网络保险扣款和网上理赔服务情况突出，“

对此，保监会对这三家财险企业发出警告，要求高度重视检测中发现的问题，制定详细的整改方案。 加强责任追究，对违法违规问题的责任人严格承担解释责任。 然后，在年5月31日前书面报告改善方案，在年6月30日前书面报告改善执行情况。

“过去，监管部门与保险公司的电销业务相比处罚的情况屡见不鲜，但通常是通过罚单。 这次，保监会改变态度，直接对人保、国寿、太平这样以前流传的保险巨头发出监管信实属罕见。 ”据业内人士介绍。

值得观察的是，上次保监会发出的监管函决定与安邦人寿进行比较，中止新产品申报，但再次进行的是与复星保德信人寿进行比较，禁止新产品申报。

成为监管互补板的重点

受制于中介渠道一直是危险企业面临的大问题。 寿险企业主要受制于代理人渠道、银保渠道，财产保险企业主要受制于各种专业代理机构、兼业代理机构，竞争激烈，手续费水涨船高，而且保险企业无法掌握客户全面真实的数据。 以电销为首的直销渠道的出现，曾经给保险企业带来了希望。

在汽车保险领域，汽车保险产品本身的标准化程度高，通俗易懂，适合电话销售，对于苦于中介费用失真的汽车保险行业来说，更是带来了无限的遐想。

但是，保险业的电销、网络销售行业似乎很混乱，经常受到顾客的投诉。 有数据显示，年前三季度，客户比较有效投诉财产保险相关事项共8465件，其中担保纠纷1219件，占14.74%，首要反映的是电销困扰、未经同意担保等问题。 从销售渠道来看，投诉最多的有个人代理店4313件，电话销售2525件，首要销售汽车保险、企业金融保险等以前流传的险种。 网络销售渠道1721条，涉及退货运费危险、航班延误危险、旅行危险、各种短期新型产品。

本月初，保监会发布的《中国保监会关于弥补监管短板建立严密有效的保险监管体系的通知》中表示，现有监管制度不完善、不完善的，将尽快修改补充。 监管内部规章不完备，有操作风险的，抓紧制定实施细则； 针对近年来市场上出现的新情况、新问题，如果加强监管措施需要上位法的支持，要认真研究反映，推进保险法等的完整修订。

电销已经成为本轮监管互补短板行业之一。 自去年以来，由保监会客户保护局主导，对电销、网络销售展开了“亮剑行动”。 据悉，全国36个保监局统一行动，共派出71个检查组，投入检查员385人，历时6个月对24个法人主体的70多个分支机构进行了现场检查。 与以往不同，此次“亮剑行动”将首先对电销、网络销售进行专项检查，重点打击欺骗保险客户、隐瞒保险合同相关重要情况等违法行为，对损害客户合法权益的行为采取“高压态势”

统计记者在保监会官网上公布的对电子商务的处罚情况，可以看到财产保险方面，拒绝单独提供保险，重点是业务数据不真实，违反礼品，虚假列举中介业务。 例如，年1月至9月，财险上海分公司企业看中开展车险业务的，具有按商业车险保险费的一定比例向车险投保人赠送加油卡、赠送交通卡、赠送加油站费用券等不符合合同的优点 人保财险10家企业的网络保险业务存在拒绝单独提供保险的问题。 保监会对人保财险共计罚款70万元。

在人寿保险方面，第一个问题还是销售失误。 泰康人寿福建电力销售中心在全年的电力销售业务中，销售的68份保单中有欺骗投保人的违法行为，共收到675570.41元； 的5份保单中隐瞒了犹他豫期的起算时间、期间以及投保人在犹他豫期享有的权利，相关保险费共计50487.57元。 泰康人寿浙江分企业存在以下违法行为:电话销售欺骗投保人、被保险人或者受益人； 电话销售为投保人制作隐瞒保险合同重要情况的虚假报告、资料。

电销渠道萎缩或已成定局

近年来，无论是寿险企业还是财险企业，电销渠道的快速发展都遇到了瓶颈。 寿险方面，规模保费仍在增长，但增长率远低于同期领域平均水平，开展电销业务的寿险企业数量也在逐渐减少。

中国保险领域协会发布的《年度寿险电话营销领域快速发展情况分析报告》显示，全年我国寿险电销领域实现规模保费165亿元，同比增长16%，远低于同期领域平均增速。 同期，人身保险企业共实现规模保险费收入34491.95亿元，比去年同期增长42.63%。 另一方面，电销渠道规模的保险费在人身保险领域所有保险费收入中所占的比例也可怜小于0.5%。

经营电销渠道的寿险企业也开始减少。 数据显示，从年到年，开展电销业务的寿险企业数量呈阶段性增长趋势，年达到高峰后，逐年减少。 截至年12月，国内寿险电销市场共有29家企业开展电话销售业务，比年末减少3家。

与此同时，财险电销仍保持一定程度的正增长。 年，33家财险企业经营电销，比去年增加了1家。 但是，新的商业收费修订实施后，其状况也比以前恶化了很多。 年，财险电销业务保险费收入比去年同期增长7.98%，与财险市场基本同步，同期互联网业务进一步负增长三成以上。

到了2005年，财产保险的电网销售业务仍持续着低速增长乃至负增长的局面。 波士顿咨询提供的数据显示，年前2月，汽车保险业务整体增长5.7%，但电动销售车险仅增长2.1%，网络销售车险负增长5成以上。 为了挽回局面，各保险公司增加了电销市场的费用投入，预计电销目前处于小额利润或非利润的状况，预计直销市场的费用投入已经到了盈亏平衡点。 业内人士认为，今后国内汽车保险销售渠道能否高速发展，显然取决于进一步的商业收费修订政策，如果不能给予直销渠道越来越多的优惠政策，直销渠道的萎缩状态将依然存在。